"我想买一份投连险，一方面是能够借此获得一些投资收益，另一方面一旦我百年之后，也可以通过制定受益人的方式将这笔钱留给我的子女。"一位老先生对我说。很可惜，据我了解，投连险的诸多条款决定了他买投连险伴终老绝非一件容易的事情。
终身投连难保终身
老先生选中了某家公司的一款终身投连险，但当其问代理人要来相关资料仔细阅读之后才发现，对于他这样已经上了年纪老人而言，投连险实在是一款负担太重的保险——而且这份负担会伴随年龄的增长高到无以复加的地步。
根据条款，老先生可以根据自己的要求设定这款投连险人身保障部分的保额，但是最低保额不得低于1万元。1万元人身保障，在投保人年轻时保费寥寥无几，算不上太大的负担；但是对高龄投保人而言，每年的保费就只能以"可怕"二字来形容。以70岁的男性而言，1万元保额当年保费不过341.4元；到了80岁则为952.3元；到了90岁将达到2532.8元，若到了100岁则将高达6050.1元。"我们这些工薪阶层买投连险，也不可能里面能够积蓄个几百万元，如果我真的活得比较长，恐怕后面几年光是为了这1万元保额缴纳的保费就会让我的账户净值消耗殆尽，那还谈什么借保险来实现间接的遗产转移"，老先生对于此款投连险这样的不人性化设计，很是不满。
终身投连险绝非好选择
保险，尤其是人寿保险，其实主要针对的是英年早逝这样的小概率事件，所以对于中青年而言尤其重要。对老人而言，由于伴随年龄上升死亡概率逐步上升，所以大多数寿险都有年龄限制，不允许超过60或65岁的老人投保。即使如终身投连险这样至高龄仍旧允许投保，由于其费率极高，对老人而言也往往得不偿失，往往变成活的越长投保越不划算。
事实上，对老年人而言，最大的风险不是死亡，而是寿命太长却没有足够的积蓄以维持养老生活。正因此，一般专家会建议正在步入老年的投保者改为选择年金险，后者在投保人105岁前只要投保人活着就会按照约定支付年金，属于投保人活得越长越划算的险种。
所以，虽然市面上不乏终身型投连险，但亦有不少保险公司的投连险为更切合实际的非终身型。比如新华人寿的新华创世之约投资连结保险，其保险期设置为10年；比如太平人寿的财富投连险保险责任设置至投保人80岁，若被保险人在80周岁前不幸因疾病身故，按"个人账户价值×105%"给付身故保险金；若被保险人生存至80周岁当年的保单周年日，则按满期时的个人账户价值给付满期生存保险金。显然，这些非终身型投连险从产品设计上就规避了"终身投连难保终身"这样的尴尬局面，同时也避免了投保者选择时疏忽带来的损失。
不妨考虑退保或保单变更
那么，是否意味着市面上的诸多终身投连险就因此一无是处呢？其实不然，这些产品虽然在结构上的确"难保终身"，但若你不将其当作一款终身寿险来考虑，其实它们亦有它们的可取之处。
第一种选择，投保人可以待年事已高之后，选择退保，直接取回个人账户价值，另作他用。虽然投连险有退保费用，但一般投保五年之后大多会豁免此笔费用，因此对投保至高龄的投保者而言，等于是零成本取回。届时若投保人还希望进行有一定风险的投资，则可以是改为选择基金等投资品种。
第二种则可以选择保单变更。太平洋安泰保险公司的有关人士指出，虽然它们的汇富人生投连险同样是终身型的，但是提供了一款不对外销售的财富人生终身寿险（万能型）E款专供投连险投保人年老后进行保单变更，这款万能险不收取任何初始费用，其结算利率与太平洋安泰的其他万能险结算利率完全一致，虽然无法实现投连险的投资功能，但是却可以零成本的维持保单的效力，对那些希望通过保险来规避潜在遗产税的投资者而言，是一个变通的选择。
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