老人不理财！

是的，这不是一个理性严谨的建议，但却是一句不容忽视的口号，一句发自内心的劝告。

看到过太多老人因为轻信银行、保险代理人乃至社会”股神”等形形色色金融销售人员的劝告，而买下了完全不适合的金融产品–出现轻微亏损已是小事，甚至有不少因此损失了毕生积蓄而面对”老无所养”的困境。

虽然理论上，媒体多加宣传，监管部门加强监管力度，公安机关打击相关犯罪的打击力度，是可以大大降低相关时间的发生频率的–但问题就在于，即使我们可以把相关事件的频率降低到1%乃至0.01%，但是对于遭遇这一切的老人而言，却是100%的噩梦。所以，这时候提出一句”老人不理财”的口号，看似简单粗暴，但却也许是最有效的手段。

“理财”二字，从广义上来说，包含了太多太多的东西：选择怎样的工作，收入存在哪个银行，怎么花钱，怎么省钱……诸如此类都可算是理财。不过，近年我们听到看到的”理财”，更多是一种”狭义”的理财，是金融机构为了推销金融产品而大肆倡导的，与”投资”其实大致等价的理念，一种告诉你要买基金，买理财产品，买保险的金融”消费理念”。而我们提出的”老人不理财”，指的也正是远离这些狭义的”理财”行为。

理财，我们为什么要理财。归根到底，是在年轻收入较高时通过储蓄、投资的手段积累财富以实现诸如置业、买车等种种理财目标，同时存下足够的养老金以供退休收入锐减后能够维持相对舒适的生活水平。是的，理财只是更好生活的手段，而不应当成为我们生活的终极目的。

对老人而言，人生周期决定了”花钱”才该是他们”理财生活”的主要内容，如何利用退休金和之前储备的养老金来享受一个安逸的晚年，这是老人们在理财上应该思考的问题。至于说让养老金继续增值，甚至翻倍暴增，对老人而言，意义却极为有限–是的，对我们很多含辛茹苦一辈子省吃俭用的老人们，即使投资成功真的把养老金翻倍再翻倍，恐怕不会对他们的生活有太大的改观–至多是欣慰能多留一点积蓄给小辈而已；但是，一旦这些养老金出现些许损失，那不仅将大大影响老年人晚年生活的心情愉悦程度，甚至可能造成”财政危机”，陷入老无所养的困境。

是的，”老人不理财”。除非您自信有足够的金融知识可以识别大量金融机构存在的误导抑或不恰当推荐行为，除非您不过是拿无伤大雅的小部分资金在股市游戏当作一种”另类麻将”，否则的话，为了养老金的安全考虑，还是远离所有带有投资属性的理财行为为佳。资产的增值保值，乃至那句很流行的”跑赢CPI”都不是您应当考虑的问题，确保养老金的安全，才是您真正的理财第一要义–在这样的前提下，银行存款或者是国债，也许才是老人理财的不二之选。

那些懊悔万分的老人们

外汇存款风险不可忽视

赵老伯是个很谨慎人，所以像股市这样波动巨大的投资市场，他是从来不碰的。退休前收入不低，再加上多年来省吃俭用，手头有了10万元的储蓄。2008年初，恰好储蓄到期，赵老伯去银行办理转存手续。在排队等待受理业务的当口，赵老伯发现澳大利亚元的存款利率要比人民币高好几个百分点，再想到有朋友抱怨孩子去澳大利亚念书，却遇上这几年澳元对人民币汇率不断上扬，于是便”鬼使神差”的打消了转存定期的要求，而是要求银行柜台小姐改而帮其将人民币兑换成澳元并办理澳元的定期存款。

怎知道，虽然澳元的确可以比人民币提供更高的存款收益，但是在次贷危机的冲击下，其汇率却是风雨飘渺，1澳元在2008年初还可以兑换将近6.6元人民币，但是到了2008年末2009年初却只能兑换4.4元人民币元，这意味着不过一年，赵老伯10万元的银行存款便因为汇率变动而损失了三分之一。

点评：传统上，我们都将银行存款视作无风险的投资对象。就人民币存款而言，这样的认识是正确的。但是，对于非人民币的外汇存款，则情况完全不同。外汇存款，虽然也带有存款二字，但本质上其外汇投资属性更强–只不过是通过存款这样一种载体来完成。虽然以外汇作为结算单位，你可以获得稳定的存款利息收益，但是你却必须承受外汇相对于人民币的汇率波动风险。虽然传统是汇率波动要小于股市，但是对于老年人而言，有时候依然是”不能承受之重”。

保险，还需要买吗？

孙老伯的故事同样起源于银行，开始于存款到期的转存。当孙老伯在银行柜台向服务小姐表达了转存的意愿后，服务小姐却建议孙老伯改买某款保险，据说收益率比存款更高。孙老伯对保险不懂，但却相信银行的推荐，便同意了改买保险的建议。

但是当柜台服务小姐帮其准备手续时，却发现孙老伯的年龄已经超过了保险公司允许的投保年龄，眼看投保不成了，服务小姐灵机一动，劝孙老伯改而为他的不过十来岁的小孙女儿投保，而孙老伯则作为受益人。于是乎，七十多岁的孙老伯便为十来岁的孙女买了这份具有寿险性质的储蓄类保险–即孙女若是过世，则孙老伯可以获得理赔金–当然前提是孙老伯必须比孙女晚过世才行。

过了一段时间，孙老伯的女儿知道了这件事，认为这个保险买的毫无理由，而且收益情况也不如银行柜台的服务小姐说的那样优厚，便想退保。但因为过了犹豫期，真要退保的话，当即就要面临10%以上的退保费用，不但收益享受不到，还要蒙受巨大的损失，实在让其懊恼。

点评：老人上了年纪，由于投保保费大幅上升，保险的保障功能对其已经并不太重要了。而保险作为一种强制储蓄工具，又有着过高的投保费用，而且若要提前支取还将面临很高的退保费用。对老年人而言，买保险尤其是在银行渠道买保险，往往是一件得不偿失的事情。保监会新近规定禁止在银行储蓄柜台销售银行保险，也正是因为以往老年人受骗上当投诉的案例实在是层出不穷。

另类投资，可信吗？

最近某位”民间股神”被公安机关逮捕，李老伯又是高兴又是担忧。高兴在于，作为这位”民间股神”的受害者，终于看到了事件的最新发展；担忧则在于，不知道自己被骗去的30多万元能够追回多少。

因为在网上看到”民间股神”神奇的A股投资技巧，李老伯报名参加了这位”民间股神”的投资培训班。培训班上，”民间股神”不断向学员推荐一些据说马上就要在美国上市的”原始股”，在他口中，只要买入耐心等待上市，那么像那些IT新贵般一夜暴富就绝不是梦想。禁不起多次劝说，李老伯在2006年末拿出了30万元继续买了某公司的原始股。等等等等阿等，一年又一年，早就过了”民间股神”允诺的半年上市时间表，原始股依然还是原始股，丝毫没有登录美国的迹象。李老伯很担心，手中的这些原始股最终将变成一张废纸。

点评：美国原始股，是近年很多老人上当的一个重要投资领域。太多的人轻信的推销人员的允诺，将其视为一夜报复的绝佳手段。然而，这些被当作宝贝买入的美国原始股，要么如李老伯买入的那样迟迟不能上市，要么就是在美国OTC市场买壳上市，但股价却不过是买入价的20%甚至10%。其实，只要稍微动动脑筋便会明白其中的不可靠：若这真是一夜暴富的良机，销售人员自己藏着掖着还来不及，怎么会积极推销给别人。天下没有免费午餐，这种来路不正打着暴富幌子的”另类投资”，还是敬而远之的好。