分期付款，惠乎？费乎？

　　白驹过隙，日月穿梭。从存一辈子钱老来才买房到年轻时按揭贷款用未来的钱买房，这样的思想转变不过是这十来年的事情。而对拥有更现代理财观念的新一代而言，按揭买房、买车这些花费不菲的大件已经不是什么新鲜事了，买得起的东西也用分期付款支付，这才是新一代们热衷的消费行为。

　　分期付款的兴起，对银行而言自然是好事，毕竟信贷业务又多了一块，而且贷款利率不低。但是对于享用分期付款的消费者，这却是一把双刃剑——好与不好，完全视乎当事人超前的消费理财理念究竟在超前的同时是否正确了。

　　从好的方面讲，分期付款首先是一堂上佳的理财课，它让每一个人都能正视真实的生存成本。曾经问过几个朋友每月要开销多少钱才能维持这样的生活水平，再细问钱都花到了哪里去，这才发现大多数人在估计自己生存费用时，考虑的只是房租、吃饭、交通等这些日常开销的费用，而笔记本、手机等大件消费的开支却并未考虑进去，这样无疑是低估了实际的生存压力。分期付款的好处就在于，它将开支分解，让你实实在在的意识到了相关产品的开支对于每月花销的影响——一台3000元的手机，分摊到每个月头上，算上分期付款利息，差不多要将近300元的月开销，对月生活成本是不小的影响。

　　与此同时，分期付款也有利于规划现金流，盘活现金流。有了分期付款，你无需等待存够钱后才进行相关的消费，而是可以先用为快。也许，对许多老派的消费者看来，按揭买房那是因为房价太高要存很多年才能买，是一种无奈，而分期付款的都是小件商品，而且分期时间也不长，完全可以靠存钱购买。但换一个角度来看：房产即使不买，你也可以通过租房来解决居住的需求，但是很多消费品却是无从租赁的，对于现代就业者，诸如手机、笔记本等可谓是办公的基本配置，而冰箱、空调等亦是居住的基本家具，对于刚开始工作手头没有积蓄的年轻人，利用未来的现金流先行购买，确保基本的工作用品和家居用品的保障，才是相比买房更具现实意义的选择。

　　是的，用好分期付款，可以给我们的生活带来不少实惠。但用好分期付款，同样需要注意适度和节制，让分期付款为自己服务，而不要因此卖身成为银行的“卡奴”，整日为偿还银行的利息费用而打工。在这个问题上，老派消费者的担忧并未无的放矢。正因为分期付款的存在，获得商品那一霎那的支出大幅降低，根据分期时限不同由100%总价变为1/6甚至1/12的总价，对一个月开销而言，也许只是一个小数目。但若没有自控能力，看什么都觉得是个小数目，这个也分期买那个也分期买，累加起来每月的还款额和尚欠贷款额就不是小数目。更何况，分期付款是以未来的现金流作为保证，但是在目前的经济景气度下，难保企业不降薪甚至裁员，因此导致的现金流变化将是分期付款的最大风险所在。正因此，分期付款必须适度，最好仅限为必需的消费品，而不要轻易用于非必需奢侈消费品的购买；而在控制每月还款总额上更是要控制比例，相较扣除房租、饮食等必要开支后可自由支配收入的比例不能太高，以免降薪、裁员对偿还能力造成太大影响。

　　分期付款是把双刃剑。分期付款中更有着不少猫腻和陷阱存在，如何用好分期付款而不是为其所用，终究还有赖当事人对其有更深入的了解。