日前，金盛保险宣布推出“保得盈”变额年金保险。这是自保监会发布《关于开展变额年金保险试点的通知》，宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行变额年金产品试点后推出的首款产品。

采用满期本金保证

所谓变额年金保险，根据保监会相关负责人的介绍，可以将变额年金保险视作是投资连结保险＋最低保证＋年金化支付的组合。根据此次试点的规定，此次试点可采用最低身故利益保证、最低满期利益保证、最低年金给付保证和最低累积利益保证四种结构形式，而金盛此次推出的“保得盈”属于其中的最低满期利益形式，也是最接近于基金中“保本基金”的形式——由于有保本基金作为类别，也有助于方便投保者了解此产品的特点。

“保得盈”采用趸交形式，期限为7年，在金盛个险渠道进行销售，最低保费为10万元。

就保障部分而言，包含意外身故和非意外身故两块。意外身故提供个人账户价值10%(最高至人民币100万元)及100%个人账户价值的保障；非意外身故则提供提供个人账户价值5%(最高至人民币100万元)及100%个人账户价值的保障

赚钱才收管理费

由于变额年金与投资连接险非常类似，所以此次“保得盈”的费率结构与市面上常见的趸交投连险也比较类似。初始费用方面，“保得盈”目前收取2%的初始费用，此外再收取2%的买卖差价；而在运作过程中，则每年收取1%的资产管理费并按月收取年率为1.5%的保证利益费用。此外，提前领取或退保的话，前五年分别依次按照5%、4%、3%、2%和1%收取退保费用，第六年开始则不收取相关费用。

不过，由于金盛此次提供的是100%满期本金保证，这意味着10万元保费缴纳七年后最差情况也可以全部拿回10万元本金，这意味着一旦投资出现亏损，金盛方面不但要承担当中的差额，而且包括初始费用、资产管理费和保证利益费用也不能收取。

这意味着，金盛此款“保得盈”产品，除退保和提前领取费用外，所有的费用都必须在投资账户盈利后才能“真正收取”，这对保障投保者的投资利益，无疑是一个重要的倾斜。

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信用卡在现代金融生活中大行其道。对于许多持卡人而言，信用卡最大的价值不是那一个多月的免息透支期，而是可以利用分期付款提前消费。当然，分期付款这东西，不同银行不同方式费用大不同，真正看懂才能玩转。

费率与利率

除了诸如汽车分期、装修分期这些银行与商家协商由商家补贴的信用卡分期付款形式外，绝大多数分期付款都是需要支付额外费用的——毕竟天下没有免费的午餐。

信用卡分期支付贵不贵？在描述此块费用时，银行会告诉我们一个名为手续费率的指标，或以月计，或以年计。比如某银行提供的12个月账单分期业务年手续费为7.2%，即每月0.6%。这意味着，若你有一笔7200元的账单要申请12个月分期，则每月还款额为7200÷12+7200×0.6%=600+43.2=643.2元。12个月下来，你总计支付了643.2×12=7718.4，较分期的7200元多支付了7.20%。

许多持卡人一看中7.2%，再想想现在住房按揭贷款利率也要6厘多，便觉得此项业务不算贵而欣然选择。其实，在这样的判断有一个重大问题——混淆了费率与利率的差别。

7.2%，也就是银行所说的手续费率，只是一个描述你实际多支付了多少利息的指标。这个值的优点是比较直观，直接便可看出你多支付的成本，但缺点就在于无法与其它贷款或者投资收益进行比较——因为我们一般获得的都是利率数据或者等价的收益率数据。

是的，要横向比较，必须利用现金流折现模型计算出分期付款的年化利率才可。以上例中12期每月0.6%手续费的分期付款为例，其对应的年化利率为13.03%，并不算低。

账单分期还是商品分期

目前，利用信用卡分期支付渠道不少。你既可以选择在商家购物时使用特定银行卡的分期付款业务，也可以等整个月的账单出来后对整个账单进行分期付款。对比这两项业务我们可以发现，无论是费率还是利率都大不相同。

一般来说，直接使用商家提供的商品分期利率会较对整个信用卡账单进行分期来的低。以一台价值12799元的苹果笔记本电脑为例，若你在某在线购物网站购买并选择其提供的某银行分期付款业务是，每月只需要偿还1121元即可，对应的手续费率是5.1%，利率是9.29%，显然低于前文提及手续费率7.2%、利率13.03%的账单分期业务。

当然，并非所有情况下都是利用商品分期来得划算。还是这台12799元的笔记本电脑，若你选择3个月的分期业务，那情况就完全倒转过来了。使用网站提供的商品分期选择，每月需偿还4395元，对应的手续费率是3.02%，利率高达18.01%；但是若使用银行月手续费率0.7%的3月分期付款业务，则每月需还款4355.93元，可以省下39.07元，这么算下来总手续费率也不过2.1%，利率为12.56%。

显然，到底是使用账单分期还是商品分期，还是必须要具体情况具体分析的。

分期付款的细节问题

分期付款，相比普通的信用卡透支自然复杂许多。所以投资者在使用时要当心其中隐含的一些细节问题。

比如，不要轻信银行信用卡商城。目前，越来越多的信用卡会自行开设网上商城，上面提供一些热卖的商品，并且直接以每月分期额进行标价，并且只给出总分期价格。若仅看这两个价格，粗心的消费者甚至会有通过信用卡商城购物零手续费的错觉。但若你仔细一点，货比三家一下就会发现，信用卡商城内的货物，往往要比其他专业网站贵上不少。

以一台64G的苹果iPod Touch四代为例，在Z银行的信用卡商城的标价是12期分期付款每期还款290元。同样这件商品，在一家著名数码在线商城中的售价为2858元，若你同样使用Z银行的信用卡付款业务选择12个月分期，每月只需要还款250元。显然，即使你只有Z银行的信用卡，也该选择去其他网站下单再用信用卡付款，而不该贸然相信银行的信用卡商城。

此外，信用卡的账单分期业务往往会类似下文的一条规定，“若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费”，这意味着即使你提前还款中止分期，那么手续费一分钱也不会少，提前还款毫无意义。

儿童节近在眼前。虽然对于现在被视为掌中明珠的孩子们而言，可谓天天是儿童节待遇。对家长而言，儿童节不仅仅该是带孩子吃顿好的再玩场好的，娱乐之余也别忘了从理财角度审视一番，你是否从三层次为你的孩子构建了安全的保险计划，确保他们能够顺利成长。

第一层：公益保险构筑基本保障

在上海，保险观念日益深入人心。但是保险太贵，也是许多人对于保险望而却步或者投入有限的重要原因。不过，在儿童保险方面，由于有关部门的重视，有许多具有公益性质的保险存在，这些保险保费低廉，相比商业保险具有极高的性价比，无疑是家长为子女投保的首选。

目前，上海家长有三款公益类保险可供选择，它们各自侧重有所不同。

一、 独生子女保险。虽然这款保险仅针对独生子女，不过考虑到目前大多数家庭均为独生子女结构，所以绝大多数儿童均可收益。独生子女保险计划的承保对象为出生满30日至16周岁的独生子女，其父母具有上海市户籍或者持有《上海市居住证》并已领取独生子女证。独生子女保险计划保费为每年60元，保险期限为1年，这相当于上海一对夫妻全年的独生子女父母奖励费。在保障金额上，对已投保的独生子女因疾病身故可理赔4万元；意外身故可理赔4万元；重大疾病可理赔2万元；意外医疗最高理赔5千元（100元以下免赔，100元以上部分按80%赔付），其最高保障超过6万元。
独生子女保险产品通过区、街道（镇）、居委的人口计生工作人员购买。购买保险时，独生子女的父母需携带证件《上海市户口簿》或者《上海市居住证》，以及《独生子女父母光荣证》或者《独生子女证》，至居住地所在街道（乡镇）设立的保险计划服务点或是居住地所在的居（村）委会办理。

二、 红十字会少儿学保。虽然这不是由保险公司承保的保险，但其实质却是类似的。只要是具有上海户籍，年龄在18周岁以下的少年儿童均可办理，每年只需要缴纳50-60元不等的保费，此后住院医疗费用，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊（以下简称门诊大病）医疗费用，由上海红十字会保障基金支付50%。
少儿学生医疗保障年度为当年9月1日至次年8月31日。可按下列方式按年度为保障对象办理登记手续：①中小学在校学生、托幼机构在册幼儿，由所在学校、托幼机构集体办理登记手续。②未入托婴幼儿、辍学人员、在外省市长期居住或就读的人员，到户籍所在的街道（乡镇）医疗机构办理登记手续。③新生儿由其监护人到户籍所在的街道（乡镇）医疗机构办理登记手续。 为保障对象办理登记手续时，应出示户口簿以及相关证明。

三、 学生平安保险。目前，上海的学平险是由中国人寿承保，一般是在儿童入学后，由学校代收。学平险50多元的保费，即可享受20000元的疾病身故保障、40000元的意外身故保障、3000元的意外伤残保障、2000元的意外伤害医疗保障及10000元的疾病住院医疗保障(其中的医疗保障均可按照治疗费用的80%报销)，不过此项保险根据每家学校的具体情况，险种保费和保额会略有不同。

若家长能够为子女保齐这三款保险，那么已经拥有了一个相当完备的基本保障了，而每年为此付出的保费还不到200元，可谓是性价比超高。

第二层：商业保险拾遗补阙

虽然上述三款保险保险已经相当全面了，但显然还不到完美无缺的底部。尤其是在部分保障的保额上。所以关心子女的家长再选购一些商业保险拾遗补阙无疑就是一个好主意了。

由于保监会规定，上海的确针对未成年儿童的寿险保障不得高于10万元，因此家长在选购商业保险时，健康类是重中之重，尤其是医疗费用最高的重大疾病保险。

白血病、良性脑肿瘤、肾功能衰竭，这些都是儿童常见的重大疾病，而这些疾病的治疗费用低则10万元，多则40-50万元，对于绝大多数家庭都是一笔不小的费用。选购专门的儿童重疾险来防范相应的经济风险无疑就是当务之急。以泰康人寿e顺少儿重大疾病保险为例，若选择最高20万元的保额，每年保费为400元，包括了儿童恶性肿瘤、白血病（慢性淋巴细胞白血病除外）、严重Ⅲ度烧伤、重大器官移植等18种重大疾病的保障。

又比如人保关爱专家定期重疾险，对于出生刚满28天的孩子按照20年保障20年缴费20万元保额测算，男孩的年缴保费是320元，女孩年缴保费则是260元，对家长的经济负担同样相当小。

第三层：家长好孩子才好

孩子从小到大，消费少不了。花的钱哪里来？对于普通的白领家庭而言，自然主要来自于父母的工薪收入。

所以，要确保孩子有钱花，就得确保父母赚得动。保险不是万能的，它不能成为你的“杜拉拉升职记”，但却可以规避因为意外导致收入丧失的风险。

是的，意外身故、伤残这些飞来横祸都有可能导致你无法继续工作或者维持原有的收入水平，从而对家庭的经济收入造成巨大影响。所以，作为父母为自己买好足够的寿险和意外险，是极为重要的。在保障上，这两个险种各有优点。寿险虽然对所有身故均提供保障，而不似意外险仅保障因为意外导致的身故，但是同时却又不似意外险对于伤残同样提供保障。为了综合规避身故和伤残的风险，这两个保险一个都不能少。

寿险和意外险买多少？这个主要取决于父母双方的经济收入水平，收入越高者需要投保的保额自然越高，夫妻双方中收入较高者保额也要来得更高。至于投保顺序，自然以保费相对较便宜的意外险优先。以30岁的投保人为例，无论男女，若投保50万元国泰人寿的意外宝综合意外保障计划，年保费仅为250元。至于寿险，则要相对较贵，同样是30岁的男性，通过泰康人寿的泰康e爱家保障计划投保50万元的定期寿险，保障期限至60岁的话，采用20年缴费期年缴保费达1900元，而同龄女性的年缴保费亦达1200元。当然，为降低保费，你也可以选择通过购买附加在投连险、万能险中的年缴自然保费的寿险来降低年轻时的保费开支。