日前，金盛保险宣布推出“保得盈”变额年金保险。这是自保监会发布《关于开展变额年金保险试点的通知》，宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行变额年金产品试点后推出的首款产品。

采用满期本金保证

所谓变额年金保险，根据保监会相关负责人的介绍，可以将变额年金保险视作是投资连结保险＋最低保证＋年金化支付的组合。根据此次试点的规定，此次试点可采用最低身故利益保证、最低满期利益保证、最低年金给付保证和最低累积利益保证四种结构形式，而金盛此次推出的“保得盈”属于其中的最低满期利益形式，也是最接近于基金中“保本基金”的形式——由于有保本基金作为类别，也有助于方便投保者了解此产品的特点。

“保得盈”采用趸交形式，期限为7年，在金盛个险渠道进行销售，最低保费为10万元。

就保障部分而言，包含意外身故和非意外身故两块。意外身故提供个人账户价值10%(最高至人民币100万元)及100%个人账户价值的保障；非意外身故则提供提供个人账户价值5%(最高至人民币100万元)及100%个人账户价值的保障

赚钱才收管理费

由于变额年金与投资连接险非常类似，所以此次“保得盈”的费率结构与市面上常见的趸交投连险也比较类似。初始费用方面，“保得盈”目前收取2%的初始费用，此外再收取2%的买卖差价；而在运作过程中，则每年收取1%的资产管理费并按月收取年率为1.5%的保证利益费用。此外，提前领取或退保的话，前五年分别依次按照5%、4%、3%、2%和1%收取退保费用，第六年开始则不收取相关费用。

不过，由于金盛此次提供的是100%满期本金保证，这意味着10万元保费缴纳七年后最差情况也可以全部拿回10万元本金，这意味着一旦投资出现亏损，金盛方面不但要承担当中的差额，而且包括初始费用、资产管理费和保证利益费用也不能收取。

这意味着，金盛此款“保得盈”产品，除退保和提前领取费用外，所有的费用都必须在投资账户盈利后才能“真正收取”，这对保障投保者的投资利益，无疑是一个重要的倾斜。

Continue reading »

儿童节近在眼前。虽然对于现在被视为掌中明珠的孩子们而言，可谓天天是儿童节待遇。对家长而言，儿童节不仅仅该是带孩子吃顿好的再玩场好的，娱乐之余也别忘了从理财角度审视一番，你是否从三层次为你的孩子构建了安全的保险计划，确保他们能够顺利成长。

第一层：公益保险构筑基本保障

在上海，保险观念日益深入人心。但是保险太贵，也是许多人对于保险望而却步或者投入有限的重要原因。不过，在儿童保险方面，由于有关部门的重视，有许多具有公益性质的保险存在，这些保险保费低廉，相比商业保险具有极高的性价比，无疑是家长为子女投保的首选。

目前，上海家长有三款公益类保险可供选择，它们各自侧重有所不同。

一、 独生子女保险。虽然这款保险仅针对独生子女，不过考虑到目前大多数家庭均为独生子女结构，所以绝大多数儿童均可收益。独生子女保险计划的承保对象为出生满30日至16周岁的独生子女，其父母具有上海市户籍或者持有《上海市居住证》并已领取独生子女证。独生子女保险计划保费为每年60元，保险期限为1年，这相当于上海一对夫妻全年的独生子女父母奖励费。在保障金额上，对已投保的独生子女因疾病身故可理赔4万元；意外身故可理赔4万元；重大疾病可理赔2万元；意外医疗最高理赔5千元（100元以下免赔，100元以上部分按80%赔付），其最高保障超过6万元。
独生子女保险产品通过区、街道（镇）、居委的人口计生工作人员购买。购买保险时，独生子女的父母需携带证件《上海市户口簿》或者《上海市居住证》，以及《独生子女父母光荣证》或者《独生子女证》，至居住地所在街道（乡镇）设立的保险计划服务点或是居住地所在的居（村）委会办理。

二、 红十字会少儿学保。虽然这不是由保险公司承保的保险，但其实质却是类似的。只要是具有上海户籍，年龄在18周岁以下的少年儿童均可办理，每年只需要缴纳50-60元不等的保费，此后住院医疗费用，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊（以下简称门诊大病）医疗费用，由上海红十字会保障基金支付50%。
少儿学生医疗保障年度为当年9月1日至次年8月31日。可按下列方式按年度为保障对象办理登记手续：①中小学在校学生、托幼机构在册幼儿，由所在学校、托幼机构集体办理登记手续。②未入托婴幼儿、辍学人员、在外省市长期居住或就读的人员，到户籍所在的街道（乡镇）医疗机构办理登记手续。③新生儿由其监护人到户籍所在的街道（乡镇）医疗机构办理登记手续。 为保障对象办理登记手续时，应出示户口簿以及相关证明。

三、 学生平安保险。目前，上海的学平险是由中国人寿承保，一般是在儿童入学后，由学校代收。学平险50多元的保费，即可享受20000元的疾病身故保障、40000元的意外身故保障、3000元的意外伤残保障、2000元的意外伤害医疗保障及10000元的疾病住院医疗保障(其中的医疗保障均可按照治疗费用的80%报销)，不过此项保险根据每家学校的具体情况，险种保费和保额会略有不同。

若家长能够为子女保齐这三款保险，那么已经拥有了一个相当完备的基本保障了，而每年为此付出的保费还不到200元，可谓是性价比超高。

第二层：商业保险拾遗补阙

虽然上述三款保险保险已经相当全面了，但显然还不到完美无缺的底部。尤其是在部分保障的保额上。所以关心子女的家长再选购一些商业保险拾遗补阙无疑就是一个好主意了。

由于保监会规定，上海的确针对未成年儿童的寿险保障不得高于10万元，因此家长在选购商业保险时，健康类是重中之重，尤其是医疗费用最高的重大疾病保险。

白血病、良性脑肿瘤、肾功能衰竭，这些都是儿童常见的重大疾病，而这些疾病的治疗费用低则10万元，多则40-50万元，对于绝大多数家庭都是一笔不小的费用。选购专门的儿童重疾险来防范相应的经济风险无疑就是当务之急。以泰康人寿e顺少儿重大疾病保险为例，若选择最高20万元的保额，每年保费为400元，包括了儿童恶性肿瘤、白血病（慢性淋巴细胞白血病除外）、严重Ⅲ度烧伤、重大器官移植等18种重大疾病的保障。

又比如人保关爱专家定期重疾险，对于出生刚满28天的孩子按照20年保障20年缴费20万元保额测算，男孩的年缴保费是320元，女孩年缴保费则是260元，对家长的经济负担同样相当小。

第三层：家长好孩子才好

孩子从小到大，消费少不了。花的钱哪里来？对于普通的白领家庭而言，自然主要来自于父母的工薪收入。

所以，要确保孩子有钱花，就得确保父母赚得动。保险不是万能的，它不能成为你的“杜拉拉升职记”，但却可以规避因为意外导致收入丧失的风险。

是的，意外身故、伤残这些飞来横祸都有可能导致你无法继续工作或者维持原有的收入水平，从而对家庭的经济收入造成巨大影响。所以，作为父母为自己买好足够的寿险和意外险，是极为重要的。在保障上，这两个险种各有优点。寿险虽然对所有身故均提供保障，而不似意外险仅保障因为意外导致的身故，但是同时却又不似意外险对于伤残同样提供保障。为了综合规避身故和伤残的风险，这两个保险一个都不能少。

寿险和意外险买多少？这个主要取决于父母双方的经济收入水平，收入越高者需要投保的保额自然越高，夫妻双方中收入较高者保额也要来得更高。至于投保顺序，自然以保费相对较便宜的意外险优先。以30岁的投保人为例，无论男女，若投保50万元国泰人寿的意外宝综合意外保障计划，年保费仅为250元。至于寿险，则要相对较贵，同样是30岁的男性，通过泰康人寿的泰康e爱家保障计划投保50万元的定期寿险，保障期限至60岁的话，采用20年缴费期年缴保费达1900元，而同龄女性的年缴保费亦达1200元。当然，为降低保费，你也可以选择通过购买附加在投连险、万能险中的年缴自然保费的寿险来降低年轻时的保费开支。

日前，中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》。这是监管部门继2006年《关于规范银行代理保险业务的通知》、2010年《关于加强银行代理寿险业务结构调整，促进银行代理寿险业务健康发展的通知》之后，再一次对银行保险加强了监管。

有关部门加强监管，作为普通投保者自然是欢迎的。不过屡次加强监管，另一方面也反映了银保渠道此前的“问题多多”。坐等监管部门的治理，显然不是一种积极的态度。对于普通投保人而言，对银保多一些了解，多一点防范意识无疑具有现实意义。

银保绝不类似定存

打着存款的主意进入银行，拿着一张银保保单出门。这是许多银保投诉者投保环节的真实写照。目前银保销售环节最大的误导就在于将银保产品与银行定期存款产品相提并论，夸大了银保产品的收益属性，而对银保的费率及退保损失避而不谈，让银行客户觉得这是一款更优秀的定期存款替代品。

保险是保险，存款是存款。在众多投资产品类别中，如果说国债、部分稳健型理财产品与存款类似可以作为替代品还算贴切，但是银保尤其是近期大行其道的期交分红型银保产品，与存款的结构可谓是相去甚远。定期存款，是极其稳健的理财品种，最坏情况不过是提前支取时按照活期存款计算利率损失点利息收入。而银保产品因为其产品结构，有着不低的退保费用——对于趸交型产品而言，第一年的退保损失可能是10%左右，若是期交型产品，更可能高至50%。

买银保多问几个是什么

银保销售人员往往已经练就了一套基本的推销套路，一不小心就容易被其误导。正因此，与银行销售人员打交道，是需要斗智斗勇，多问几个是什么的。

如今，能拍照能够摄像的手机已经极其普遍了，在遇上银行销售人员推销银保产品时，不妨拿出手机打开摄像功能，先给推销者来一张正面照，然后再给他佩戴的证件来一个大特写，之后就对他推销的全过程来一个摄影。相信只要摆出如此架势，那些习惯了信口开河的推销人员会老实许多，不敢再违背事实随便忽悠了。事后若出现纠纷，录像或者录音也是很好的举证证据。当然，若推销人员一看到你拿出手机录像就极为抗拒甚至走开，这多半是心中有鬼的，正好免去了骚扰。

在录像或录音的配合下，不妨问问推销人员以下几个问题：

1. 这是不是一个保险产品？面对这个问题，一些推销人员往往会乱扯，将保险产品说成是银行的理财产品。不过在录像之下，恐怕其就会老实承认这是一个保险产品。这时候你就要考虑清楚你是否有保险方面的需求，若没有，不妨坚决拒绝。

2. 这个产品是不是连续几年都要交费？若是，那么你就要提高警惕了。期交类分红险是银保渠道中常见的投诉产品，由于其较为复杂的产品结构，若投保后最初几年退保，会有较大的损失。

3. 若投保1年后或者2年后退保，我会损失多少？几乎所有的银保产品都会存在提前退保有损失的问题，只不过是因为趸交或者期交结构不同而比例不同而已。若推销人员连这个问题都回答不清楚，那显然是不称职或者别有用心，这样的推销人员自然该敬而远之；若推销人员详细回答了，则你可以根据得到的数据自行掂量这个损失是否你能够承受得起的。

买银保给自己一个冷静期

买个几千元的彩电要亲朋好友咨询半天然后一个个卖场比价过去，但是买几万元的银保却是被推销人员一“忽悠”就成功，不得不说太多的消费者因为以往对于银行的信赖，而过于容易受骗上当了。

其实，要规避银行保险的误导，不妨给自己设一个冷静期，绝不当场投保是一个很好的方法。即使你对这款保险很动心，也不妨问推销人员拿一份保险的介绍，回家仔细研究一下。现在网络发达，很多让投保人“吃药”的银保产品，在互联网上都能找到相关的报道或者是当事人的投诉。若你在银行被劝说购买的产品在网络上“劣迹斑斑”，那么你就要当心了——也许这不是这款产品本身有问题，但也至少是这款产品在销售中有问题，让许多投保人的预期与现实产生巨大落差。

买错银保有后悔药

是的，买保险，有后悔药——虽然有效期只有10天。

寿险销售中，存在一个叫“犹豫期”的概念。投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。一般为10日。根据保监会的规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。

这意味着，一旦你被“忽悠”买了某款银行保险之后，只要在10天内觉得不对劲，就可以行使犹豫期退保的权利。对于目前银保渠道主力推销的分红险而言，唯一的损失就是不超过10元的工本费。

当然，在你去要求退保时，也许相关推销人员会竭力劝说希望你保留这份保险——为了获得销售佣金他们往往会这么做——但是作为拿出真金白银的投保人，只要你对这份保险有这么稍微一丁点的犹豫或者不满意，退保依然是最好的也应该是唯一的选择。毕竟，如果退保后你发现这款产品其实很适合你，决定再次投保，那么浪费的也不过是不超过10元的工本费；但若因为没有及时退保错过了犹豫期，那么到时候提前退保可能承受的损失就可能是成百上千元。

回归保障银保并非好选择

“回归保障”，这是保险业近几年很重要的一句口号。而从回归保障的角度，对于那些基本保障尚不完全的投保人而言，银保产品绝不是好选择。

在众多的保险产品中，保障最得力的，自然是那些纯消费无返还的基本保险，比如那种每年保费不过数百元的意外险、定期寿险，它们可以以最小的保费为你提供数十万元的保险保障。每一个投保人，在构筑自己的保险组合时，都该从这些物美价廉的基础性保险开始。

至于说银保产品，虽然近年在“回归保障”的主旋律下产品结构从趸交向期交转化，但是其保障力度依然远远不能与纯消费型的保险相提并论，而期交反而带来了投保初期退保高损失的新问题。

正因此，银保尤其是期交型银保，只应当是在投保者基本的保险组合完备，同时对于期交型产品的特性有了充分了解之后才选择的产品——否则的话“回归保障”恐怕不但是一句空话，银保反而成为许多人眼中的“资产杀手”。