这是近期发生在沪上的一个真实案例，这一案例充分说明了保险之于防范意外风险的重要性——尤其是对于尚无收入，依赖家长提供经济支持的学生一族。

“学程无虑”保障多重

在上述案例中，之所以刘同学能够获得大量的保险理赔金用于白血病的治疗，关键就在于其在入学时投保了由中国人寿推出的公益性学生保险“学程无虑”保险计划。

2007年4月1日，上海市出台了《关于完善本市普通高等院校学生医疗保障制度若干意见》及相关实施细则，以实现“保障普通高等院校学生的基本医疗，扩大医疗保障覆盖范围”的目标。而在上海开办学生保险已有二十多年历史的中国人寿上海分公司则在此基础上推出了“学程无虑”保险计划，作为对现有保障的有益补充。

“学程无虑”保险计划由三份保险组成：(1)国寿学生、幼儿平安保险，针对学生疾病或意外身故、意外残疾及烧伤进行保障，保额为4万元；(2)国寿附加学生补充医疗保险，针对住院自负和自费医疗费用以及门诊大病自费医疗费用按比例进行补偿，最高保额为10万元；(3)国寿附加学生儿童住院定额给付医疗保险，对于因为疾病或意外导致的住院进行补贴，其中意外和一般疾病住院每天补贴80元，重大疾病住院每天补贴100元，每次住院给付90日为限，每个保险年度累计补贴180日为限，累计保障为1.8万元。

“学程无虑”保险计划包括了身故、意外、残疾、医疗报销和医疗补偿这几块最重要的保障，对于学生而言，大体可算保障较为全面。

医疗保障实现互补

由于此款保险是在普通高等院校学生医疗保障制度之后推出的，因此其在产品的设计上很强调与上述体系的互补性。

比如医疗补偿部分，上海市大学生医疗保障并不对发生的医疗费用都给予全部承担，个人还需要承担10%-20%的医保范围内的门（急）诊医疗费用、医保范围内住院医疗起付线部分的医疗费用和医保范围外的全部住院（包括门诊大病）医疗费用，而这款保险计划对此便是一个很好的补充，在按上海市大学生医疗保障规定应由上海学生基本医疗保障机构补偿或给付后，此保险计划对其剩余部分（即医疗保障范围内被保险人自负部分医疗费用和医疗保障范围外被保险险人自费部分医疗费用），在保险金额内按分级累进、比例赔偿。根据目前的规则，3万元以下部分按照50%赔付，3万元以上部分则按照90%进行赔付。

至于大病保障，其定义同样与上海市大学生医疗保障规定一致，门诊大病包括重症尿毒症透析、恶性肿瘤、精神病、血友病、再生障碍性贫血治疗5种；重大疾病住院补贴则包括恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性肾移植功能衰竭尿毒症期、良性脑肿瘤、严重急性再生障碍性贫血、血友病六种疾病。

学年制收费实现保证续保

作为一款强调公益性的商业保险，“学程无虑”收费标准为90元/人/年，按照学年制一次性收取。即若学生就读的是4年制本科，那么就一次性收取90×4=360元保费。

采用学年制收费的除了具有收费方便以防投保人忘记缴费的麻烦外，最大的好处就在于免除了续保的审查，从而实现保证续保。以文首提及的刘同学为例，其在罹患白血病后，三年间累计获得了27万元的补偿，关键就在于有保证续保机制的存在，从而确保其在首年获得理赔后不会因为白血病而被保险公司拒保或将白血病列为除外责任，如此便可确保学生在就读期间最大的保障。

当然，对于那些中途退学的学生，此保险计划也会按照剩余的保险年度退还相应的保费。

“学程无虑”形式多样

“学程无虑”是一款团体保险，所以其具有团险的灵活性特征。保险公司会与每一所高校个别协商，按照高校的需要推出相应的产品，保障额度和保费相较上文提及的产品均可能出现小小的变化。

事实上，在“学程无虑”之外，国寿另有一款名为“学程无忧”的同类产品。在同样4万元的身故、意外残疾保障之外，其提供的医疗保障部分与“学程无虑”略有不同。其包含的国寿附加学生补充医疗保险报包含了1万元的普通门（急）诊自负费用补偿和10万元的住院自负和自费医疗费用及门诊大病自费医疗费用；而其包含的国寿附加学生儿童住院定额给付医疗保险，针对疾病或意外住院补贴的保障为意外和一般疾病住院每天补贴50元，重大疾病住院每天补贴80元，总保额为1.44万元。

总体来看，国寿的“学程无虑”无疑是对本市普通高等院校学生医疗保障制度的有益补充，而且其性价比颇高。不过从记者了解到的统计数据来看，目前高校的投保率为80%，这意味着依然有20%的学生因为种种原因未曾投保甚至不知晓这款保险。从风险防范的角度来看，这四年360元的保费还是不省为妙。