投保省钱四大思路

对于可供支配收入有限的社会新鲜人而言，怎么投保才能省钱呢？

减少投保的险种抑或降低保险的保额，这是许多人正在采用但却是极不可取的方式。如果投保人的确囊中羞涩而且购买的保险产品已经是最优化最便宜的话，上述的做法的确无可厚非。但事实上，许多社会新鲜人往往因为不正确的保险理念或者代理人的误导，购买了不适合自己的保险从而造成保费开支过高——对于这样的情况，更改保险产品优化结构才是关键。

对于社会新鲜人，本着节省保费的目的，选择保险产品当遵循以下思路：

1.以重大风险防御为主。如今保险产品很多，针对的风险也是五花八门。由于经费有限，所以我们要把钱用在刀刃上，以重大风险为主。什么是重大风险，诸如意外身故、残疾或者罹患重大疾病，这些对于自身以及家庭无疑都是致命性的打击，要么意味着没有了没来的收入来源，要么意味着巨额的医疗开支，这类风险需要重点防范优先考虑。而至于传统的医疗报销或者医疗补偿，几百或者几千元的医疗费用相比就算不上致命性的打击，就可以放在上述保障完备且有余力的前提下才考虑了。

2.不考虑返本类保险。许多人不愿意为保险花钱，因为他们觉得一旦没有出险保费就打水漂了。所以这类人购买保险，往往会选择返本型的产品，一旦没有出现所有保费全部返还，心理上要好受需多。但是，返本是有代价的，那就是保费的大幅增加。返本型保险，说到底不过是一份投资产品+一份保险的组合。假设某保险年保费是100元，市场收益率是4%，那么要将此款产品设计成返还型，保险公司就会问你收取2600元保费，用其中的100元直接购买原来的那款产品，然后将剩下的2500元为你赚回这100元。对于社会新鲜人而言，购买返本型保险，保费压力会相当大，迫使你降低保额，这无疑是不可取的。

3.缩短保障期限。理财要有长期规划。正因此，许多人购买保险时，往往会选择最长的保障期限，譬如终身或者20年。但是，这同样意味着年保费会大大增加——由于寿险类产品年龄越大当年保费越高，为了避免晚年投保人缴费压力过大，保险公司往往会采用均衡保费，即最初几年保费会高于实际保费，而后期的保费则低于当年实际保费，早期多收的保费储备着用于后期高保费时垫付，当你选择的保障年限越长，那么就意味着你提前垫付的保费也越多，对囊中羞涩的社会新鲜人而言，无疑是一种浪费。所以，保险期限不妨尽可能的缩短，比如5年这样的时间段。5年过后，也许你的收入水平和经济状况已经有了大幅的改善，这时再考虑长期的规划也不迟。

4.选择自然保费保险。虽然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期垫付的保费大大降低，但这终究还是有垫付因素存在的。所以更彻底的策略便是选择自然保费，当年实际保费该是多少就是多少，如此可以将保费开支降到最低。

在以上四大宗旨下，下面就将搭建一个基本的投保组合，尝试以尽可能少的保费支出来获得尽可能多的保障。

意外险：纯意外保障即可

意外险，可谓是性价比最高的入门型保险。对于社会新鲜人而言，也是第一份保险的最佳选择。选对合适的意外险，可以以很低的保费实现颇高的保障。

以国泰人寿的意外宝综合意外保障计划为例，50万元保额的年保费仅为250元，每天的保费支出不到7毛钱。国泰人寿在此款产品的基础上还有一款升级版全面型的产品，在50万元保额的基础上，再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴，其年保费为340元，对于那些工作经常需要出差的社会新鲜人而言，后者无疑更为合适。

国泰人寿之外，泰康人寿的e顺综合意外保障计划同样是一款值得考虑的意外险产品。同样50万元保额，其年保费为275元，较国泰人寿的意外宝略贵，但依然较市面上许多同类产品便宜许多。相比国泰人寿意外宝，泰康e顺综合意外保障计划的优势在于除了可以选配意外医疗住院补贴外，还可选配意外医疗保障，以实现对意外医疗费用部分的报销。当然，意外医疗属于保费相对较高的附加险，仅1万元的保障年保费便达39元——若从预防重大风险的角度，还不如花费41.4元购买90万元e顺交通工具意外保障计划中的航空意外险保障。

上述两款产品，均可以通过保险公司的官方网站进行投保并且在线支付，对于伴随网络长大的新一代而言，无疑是最方便不过了。

重疾险：自然保费更省钱

还有什么比一个刚刚踏上工作岗位花样年华的年轻人罹患重疾更令人扼腕的事情。这不仅意味着当事人可能因此失去工作失去经济来源，而且治疗重疾的费用对普通家庭更是高昂的压力。正因此，重疾险亦是社会新鲜人不可或缺，应当放在意外险之后考虑的险种。

购买重疾险，有两种选择：均衡保费的传统险种和自然保费的附加险种。

先来看均衡保费的传统险种。以费率相对较低的昆仑祥宁定期重大疾病保险为例，若是1987年8月1日出生的女性，投保20年保障20万元20年缴费的话，那么年缴费为500元；若是男性，则年缴费为600元。此款重大疾病险同时还具有20万元意外身故的保障。对于那些怕麻烦同时手头相对宽裕的社会新鲜人而言，这样的产品无疑购买了比较省心，每年只需要银行代为扣费即可，这也是最主流的购买重疾险方式。

当然，若我们希望进一步降低保费，或者增加保额，那么就需要考虑选择自然保费的重疾险了。由于自然保费的重疾险不以主险的方式存在，所以我们必须首先购买一款主险，然后以附加险的方式来购买自然保费的重疾险。

以泰康人寿的储值型大病保障计划为例，其核心是e理财万能险，然后可以通过附加险的形势附加重疾险。就费率而言，泰康e理财万能险在同类产品中是较低的，除投保时收取2%的初始费用外，主要费用就是从第二年开始每月5元的保单管理费用；而且泰康e理财万能险的收益也不错，结算收益始终在同类产品中居前，最新利率为4.15%。而且此款产品最低缴费为2000元，对社会新鲜人而言压力也比较小。在投保了泰康e理财万能险，享受相对稳健的收益之后，便可以投保其中附加的重疾暨身故附加险了，相比传统重疾险，这款附加险还包括了传统寿险的身故保障。以22岁的男性为例，20万元保障的年保费为356.4元；而女性为317.04元，显然均较均衡保费的险种来得低，2000元保费大体可以支撑五年的缴费需要。当然，在缴费金额不变的前提下，投保人完全也可以选择提高保额的方式。以22岁的女性为例，30万元保障的年保费为475.56元；男性则为534.6元，在略微省钱的前提下，最初的保障可以提高50%。

寿险：定期寿险优于终身寿险

在有了意外险和重疾险的保障之后，接下来需要考虑的就是寿险保障了。寿险保障无疑是对意外险和重疾险的一个补充，当你不是因为意外而身故或者罹患重疾险保障之外的疾病而身故时，寿险就能发挥其不可或缺的作用了。

在购买寿险上，定期寿险无疑是比终身寿险更佳的选择，后者因为保障期限过长，所以其保费相较保额的比例过高，以某款终身寿险为例，2万元保费才可以获得5万元的终身寿险保障，这对于社会新鲜人而言显然是一个糟糕的选择。

所以，在购买寿险时，不带返还的定期寿险是一个不错的选择。以新华人寿的定期寿险为例，50万元的保额10年的保障期，22岁的男性年保费为550元，而女性则为300元。显然保费压力并不算大。

当然，秉持上文提及的自然保费的思路，我们同样可以采用附加险的形式投保。泰康e理财万能险除了重疾险外，还可附加寿险。同样50万元的保障，22岁的男性年保费为345.96元，而女性为157.56元。当然，这里需要指出的是，无论是重疾险还是寿险，自然保费的品种其保费都会伴随年龄上升而快速上升，同样50万元的保障，到了30岁男女的保费就会上升至440.52元和203.04元，而到了40岁就会攀升至857.52元和414元。

为何只有如此少的受访者依靠重疾险来应对重大疾病？汇丰保险的调查并未深入探究这个问题，不过平常与一些投保者的沟通中可以发展，觉得“重疾险太贵了”是许多人不愿意投保重疾险的一个重要原因。“我算了下，按照每人20万元保额计算，我们夫妻两人一年花在重疾险上的保费差不多要1万元，这对我们工薪阶层来说实在是比例太高了，所以我只买了点寿险和意外险”，这是近期一位很有保险意识的朋友做出的无奈选择。

那么，重疾险是不是真的很贵呢？其实关键还看你产品的选择和投保的规划。

返还型重疾险保费必然高

由于出险的概率相对较高，所以重疾险的保费相比寿险和意外险来的贵上很正常的事情。但是，像上文提及的朋友两个人投保重疾险要近1万元保费，这却并不能真实反映重疾险的真实保费水平——很简单，因为上文提及的保费，并非纯消费型重疾险的保费，而是返还型重疾险的保费。

所谓返还型重疾险，就在待保障期限结束且整个过程中并非发生过赔付的话，便会将最初缴纳的所有保费完完整整的返还给投保者——部分险种甚至可能还略有甚至，比如返还缴纳保费的110%。天下没有免费的午餐，上述产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险——其实投保人可以这么理解，保险公司的返还型保险其实就是问你收取了较高的保费后将其中的一部分用来购买纯消费型保险，剩下的资金则用于投资，投资增值的部分便可以弥补纯消费型保险的保费，甚至还有多余便成为保险公司的利润。

正因为这样的结构，所以返还型重疾险的保费必然是高的。以泰康人寿的e爱家保障计划作为示例，这款定制性相当高的产品可以在基础的纯消费型重疾险基础上附加一个两全保障便可变为返还型重疾险。且来看看这两者保费的区别。

对于一个30岁的男子，保障至60岁，按照20年年缴保费计算，20万元的重疾保障每年需要缴费1920元，若是希望带有返还属性，则年缴保费就要增加至5565.73元，较前者高出189.88%；同样的投保要求，一个30岁的女子，纯消费型的年缴保费是1320元，而返还型的年缴保费则是3826.69元，后者较前者高出189.90%。显然，选择非返还型的传统重疾险，可以大大降低保费的支出——对于刚刚成家立业尤其是还需要供房子，现金流支出压力颇大的现代白领而言，为了到期返还而增加年轻时的压力实在有些得不偿失，纯消费型的重疾险无疑是更好的选择。

保障期限并非越长越好

除了通过选择纯消费型重疾险来降低保费开支之外，缩短保障期限同样是一个可行的思路。

还是以上文的保障条款为例，30岁男子选择纯消费型年缴保费不过1920元，但是若其将保障期限拉长到70岁，那么其年缴保费就是3560元，为这10年时间必须多缴保费85.42%；至于30岁的女子，选择纯消费型年缴保费不过1320元，但若同样将保障期限拉长到70岁，则年缴保费为2420元，同样要增加83.33%。当然，我们还可以进一步缩短保障期限，比如选择人保的关爱专家定期重疾个人疾病保险，其提供最短20年的保障期限，同样30岁男子20万元保障，年缴保费为1100元。

读者也许会问，这么做保费是节省了，但是保障时间也减少了，万一到了60岁之后罹患重疾了怎么办？有风险意识无疑是好的，但是风险并非完全应该依赖保险来化解。对于年轻人，因为刚开始收入有限且出险概率很低，这时候保险是一个很好的风险对冲工具；但是到了老年，积蓄已多尔出险概率却大大增加，这时候再依赖保险，往往是一件得不偿失的事情。

从财务规划的角度，选择60岁而非70岁同样有其优势。若我们将3560元与1920元之间的差额1640元用于投资，连续20年的1640元投入下去再加上之后10年的复利增长，若按照8%的复合收益计算，等到60岁重疾险保障结束之时，我们有16.2万元的投资净值，而这笔钱还将不断增长，至70岁将达34.98万元——请注意，这是一笔可以随时支配动用的流动性资产，不似保险必须罹患重疾才能获得——与之相比，显然我们选择将3560元全部缴纳保费所额外获得的60岁至70岁之间的重疾险保障无意识可以忽略不计。

正因此，重疾险投保年限不用追求越长越好，能够覆盖青年期和中年期即可。

更省钱，附加买

和寿险一样，重疾险的保费也是年龄越高保费越高。为了缓解投保人在年龄较大时的缴费压力，所以一般重疾险采用均衡保费，即每年缴费金额相等，年轻时多缴纳些那么年老时就可以少缴纳些。不过，对于那些对于保费支出很敏感且手头相对比较拮据的投保者，在年轻时选择自然保费的重疾险，先确保当前的风险得到防范也未尝不是一种好思路。

目前，市场上大多数自然保费的重疾险都以附加险的形式存在，投资者往往必须购买一款主险才能附加。以泰康储值型大病保障计划为例，其实际就是一款万能险产品，然后附加一份重大疾病险。虽然购买这款万能险的最低缴费是2000元，但是此后每年缴纳的自然保费费率的重疾险保费则是较均衡保费下来的低廉许多，以男性为例，其30岁时20万元包括身故和重大疾病保障的年保费仅为516.24元，仅为上例中1920元的26.89%——而且除重大疾病保障外还包括身故的保障。

当然，自然保费的重疾险保费每年均会根据年龄的上升而上调，同样20万元保障40岁时年保费为1073.04元，50岁时年保费就是2445.96元，60岁时更高达6380.64元，显然若年轻时在享受自然保费重疾险低费率优势的同时不注意自行储蓄，那么到年老时同样是这份自然保费的重疾险，保费会高昂的让你肉痛。所以，自然保费的重疾险，更适合的是那些暂时手头拮据或者具有很强理财能力的投保者。