一、不轻信电话推销。通过电话接触客户，以公司周年庆派送礼物或者特别分红为幌子，行保险推销之实，这是近期极为流行的一种保险推销手段，尤其是不少代理人更特地选择白天致电，希望能够接触到相对警戒心较低的老年居民。对于这样的电话推销方式，最佳选择是置之不理——虽然目前也有保险公司会采用电话营销方式销售产品，但一般主动致电手机且以信用卡扣款为主，部分严谨的公司每个电话营销员更有工号可到专门网站查询，与这种“野路子”电话推销很容易识别。

二、不参加保险联谊会。无论是被称为产品说明会还是保险联谊会，这种将潜在投保人集体召集到一个相对封闭的场所，由多名代理人进行集体轰炸甚至聘请托儿“撬边”的营销手段，对于投保人是一个很不利的投保环境。很多投保人往往就是在这样一个陌生的环境下，在代理人和托儿的哄骗下买下了根本不适合自己的产品。对投保人而言，和保险代理人打交道的最佳环境还是自己熟悉的场所，譬如家中譬如单位，且最好对方仅有一人，以免造成压力。

三、不轻信银行。因为存款业务，银行是老百姓中信誉度极高的金融机构。但是，伴随银行的多元化发展，对银行的这种盲目信任是需要改变的时候的。大量的投诉揭示，银行在推销保险(即银保渠道)的时候，常出现刻意或无意的误导，或是将其与存款相提并论，或是隐瞒保险产品的费率，使许多本是来办理存款业务的客户最终稀里糊涂下买了不适合自己的保险。银行卖的保险可以买，但不妨给自己一个冷静期。拿到银行的宣传单后，不妨回家通过网络或者其他渠道查询一下相关资料请教一下懂行者，确认合适再跑一次银行也不迟。

四、当心粗制滥造的宣传品。通过查看保险产品宣传单页，是许多人投保前的唯一功课。而一些不良代理人往往利用投保人的这种疏漏，自行印刷一些宣传单页，在上面夸大产品的优势，隐瞒产品的费用等问题，甚至伪造产品的回报数据，以吸引投保人。由于印刷数量的限制，这类单页往往纸张廉价印刷质量很差，遇上这种宣传单张的时候，就要多一个心眼了。最好还是上官方网站查看或者致电官方服务热线询问确认。

五、不给现金不用转账。代理人卷款逃走，甚至伪造保单侵吞保费，这样的情况虽然并不多见，但仍偶有发生。要保护好自己的权益，投保人最好不要将现金直接交给代理人，也不要轻易汇款到代理人制定的账号，而是要求通过办理银行代扣款的方式来进行，这不仅可以免去年缴类保险每年缴费的麻烦，同时也可以通过银行来确认对方账户的可靠性。

六、事先询问展业号。假冒保险代理人进行诈骗的案例，同样偶有出现。其实投保人只需要拿到代理人的名片，进入专门的网站查询一下相关展业号是否存在，对应的姓名是否一致，便可方便的判断代理人是否真有其人是否真有相关资格。此外，询问代理人展业号，往往会让对方意识到你对保险并非一无所知，有时候可以吓跑不少本打算忽悠你的不良代理人。

七、别相信天上掉馅饼。许多投保人被忽悠买了某款保险，往往是被代理人吹的天花乱坠的收益率给吸引了。其实，保险要提供保障要支付代理人佣金，绝大多数情况下其保证收益不可能超过银行存款，一般来说分红险类产品能够达到2%的保证年化收益已经算很是不错，那些你看到的每年5%、6%的返还比例，不过是在保额、保费等概念上玩弄的花样——天上是不太会掉馅饼的。

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社会在发展，女性不仅地位越来越高，承担的社会责任亦越来越多。在单位，必须做好一个好雇员；在家中，还当是一个好女儿好妻子好妈妈。作为现代社会的“半边天”，保险提供的保障自然必不可少。

女人女人，女人首先是一个“人”。所以无论男女都需要买的一些基本险种，诸如寿险、意外险、健康险等自然必不可少。不过，相比男性，因为生理上的区别，还面对诸多独特的风险，因此自然更需要针对女性生理特征的专用险种。

女性保险三大类

女性因为生理上的特殊性，相较男性存在着两类额外的风险：

一、女性特有疾病。妇科病是现代女性的常见病，而妇科病若治疗不力，很有可能便会演变为女性恶性疾病。根据统计显示，70%以上的已婚女性都患有不同程度的妇科病，特别是城市女性，因生活环境质量下降、家庭压力大，重大妇科疾病呈现高发病率的趋势。而针对女性重大疾病的保险，则是对传统重疾险的一个重要补充。

二、妊娠相关风险。相比男性，女性对这个社会最大的贡献便在于“养儿育女”。而与妊娠相关的风险，无疑亦是女性保险中生育保险的重要职责所在。十月怀胎，一朝分娩，虽然整个过程说起来容易，但对女性而言，却是一个充满风险的过程。怀孕期间，诸如葡萄胎、宫外孕、流产等都是巨大的风险所在，即使分娩之后，新生儿是否有先天疾病，同样是令人担忧的问题；撇开这些风险因素不提，正常的产期检查、生产费用，同样是女性额外的支出。而一个好的生育保险，则可以从经济层面化解或者弥补相关风险的产生。

除了上述两大生理因素导致的疾病之外，女性爱美，往往对外貌格外重视——但天有不测风云人有旦夕祸福，难免因为意外而导致脸部等部位的器官损伤。虽然如今科技发达，整容技术日新月异可以很大程度上弥补上述意外，但终究需要一笔额外的开支。正因此，许多女性保险会额外针对相关手术费用提供额外的保障。当然，值得注意的是，虽然此类保险常被简称为“整容险”，但其仅保障因意外而进行的恢复性整容，而非保障女性为了更漂亮而进行的诸如开双眼皮、抽眼袋等美容性整容手术。

女性重疾险、生育保险和整容相关保险无疑构成了女性保险的三大主力。那么这三类保险究竟如何选择，才能以最低的成本获得最高的保障呢？下面将分险种一一介绍。

女性重疾险：保原位癌是不够的

女性重疾险，首要保障的自然是女性特有癌症，比如乳房、子宫、卵巢、输卵管、外阴及阴道等部位的癌症。不过，同样是女性重疾险，同样是保障上述部位的癌症，内涵却不尽相同。

部分女性重疾险，仅保障上述部位的原位癌，这是远远不够的。所谓原位癌，又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌，指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。这是一种早期癌，因而早期发现和积极治疗，可防止其进一步发展，而且其愈合效果好，很少对患者身心带来痛苦。传统上，一般的重疾险并不包括原位癌的保障。

显然，若女性重疾险保障的仅仅是传统重疾险都不保障的原位癌，却忽视了真正高风险的恶性癌症的保障，就有些顾此失彼了。所以在选择女性重疾险时，恶性肿瘤是必须要保障的，能够额外再对原位癌进行保障则是更佳。当然，因恶性肿瘤和原位癌性质不同，所需的医疗费用也不同，两者保额无需完全一致——否则很有可能要么是前者保障不足，抑或后者过度保障。如海康保险的附加女性保障长期疾病保险（A款），对恶性肿瘤给予保额100%的赔付，而对原位癌则赔付15%，对保额做了相对比较合理的分配。

在重疾险保障之外，部分女性保险同时还提供了手术赔付，给予女性更多的保障。如太平洋安泰“美丽人生保障计划”对于女性进行全乳房切除术、子宫切除术、双侧卵巢切除术，则提供相当于重疾险保额20%的额外赔付。

当然，重大疾病绝不局限于癌症。还有一些疾病女性发病频率较高，对身体健康的影响较大，此类保障同样不可忽视，比如系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎、骨质疏松症所致骨折等。

生育保险：母婴都要保障

生育过程，是一个母亲孕育新生儿的过程。正因此，生育保险仅仅针对母亲是远远不够的，对于婴儿的健康也应该提供额外的保障。

对母亲而言，生育保险提供的保障大体包括：弥漫性血管内凝血、宫外孕、葡萄胎、胎死腹中；而对婴儿，生育保险提供的常见保障则包括唐氏综合症、食管闭锁、脊柱裂所导致的脑脊膜突出、法络式四联症、先天性肛门闭锁等疾病。当然，也有部分生育险以防范婴儿的先天性疾病为主，如太平洋安泰的“安安妇婴保险”，对于母亲仅提供身故和全残的保障，但是对婴儿的先天性疾病则提供了32种疾病的保障。

因为生育是一个相对较长的过程，因此在投保生育保险时，应当注意投保的时机问题。许多作为附加险形式存在的生育保险，往往具有一个观察期的限制，有的为180天，有的为1年。在这段时间内，保险公司往往会对被保险人进行体检，并进一步观察其身体健康情况然后再准予投保，正因此，若是希望投保此类险种，就必须早做安排，在“造人计划”实施之前，就必须买好保险。当然，市场上目前亦存在一些专业型生育保险，不再具有观察期的限制，只要怀孕未满28周便可投保，比如国泰康乃馨妇婴保险A计划。

当然，生育过程，还存在不少非意外类开支，比如必要的体检以及生产费用。而这些费用不少并未包含在社保之中，因此若希望获得这方面的额外保障，就需要投保涵盖这块的专门保险。比如中德安联的“安康和硕团体女性生育医疗保险”，对于因产期常规检查、分娩、人工流产和引产及相关并发症而发生的住院费用，也提供女性生育医疗保险金。

女性保险配备三部曲

女性保险选择不少，那么该买哪一个，如何买呢？投保者不妨遵循入门型→纯消费型→储蓄型递进的三部曲。

所谓入门型保险，这里指的是那些由保险公司和相关机构联合推出的保险，此类产品的一个重要特色就是保费和保额均属相对入门级，且多有购买上限，但是性价比较高。比如生命人寿与上海市计生协会联合推出的“生命永丽女性特有疾病保险”，就可视为这样的一款产品。此款保险对原发性的乳腺癌、卵巢癌、子宫内膜癌、宫颈癌、外阴癌和阴道癌提供保证，50元保费便可获得2万元上述癌症的保障，同时还可获得因为罹患上述疾病而住院的补贴保险(100元/天，最高10天)。这款保险对投保年龄相对宽松，16-55周岁均可初次投保(初次投保合同生效后九十天保障正式生效)，并可续保至60周岁。不过投保者每人限购2份，即最多可花费100元保费获得1年4万元的保障。此类保险虽然保额不高，但是优势就在于保费同样低廉，同时还不会因为年龄增加而增加，绝对适合作为投保者在女性保障方面的“基本盘”。

当然，正如上面所言，仅仅有上面这4万元女性重疾险的保障，是远远不足的。不仅保额偏低，而且对于其它领域的保障依然匮乏。本着花尽量少的钱获得尽量多的保障的宗旨，接下来投保者当以纯消费无返还型的女性保险为主。在此类保险方面，又可分为两类：一类是以主险形式存在的纯消费型保险，另一类则是以附加险形式存在的纯消费型保险。后者因为必须附加在主险而且往往是储蓄型主险之上，因此除非你此前已经购买了相关主险可以顺带获得购买附加险的便利，否则为了附加险而投保主险就有些得不偿失了。在此前提下，诸如太平洋安泰的“安安妇婴保险”、国泰康乃馨妇婴保险A计划、国寿关爱女性保险B款等纯消费型保险便是可以考虑的选择。

相比上述两类女性险，储蓄类女性险由于提供强制储蓄的特色，因此往往在相同保额的前提下，年缴费会高上不少。此类保险，对于那些收入较高同时又不太愿意直接涉足股市、基金等投资市场，期望保险一站式服务的投资者而言，则是比较理想的选择。比如金盛人寿的“盛世佳人”女性分红保险，除了具有基本的重疾险外，还对7种原位癌、系统性红斑狼藏提供保障，同时针对怀孕阶段母亲的4种意外生产后婴儿的5种先天性疾病提供保障，甚至还对分娩给予额外的“贺喜金”。

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入门之选：都邦君行健

虽然旅游意外险总体已经算是保险中相对较为便宜的险种，但是对于绝大部分普通投保者而言，价格依然是投保者率先需要考虑的问题。就性价比而言，都邦君行健旅行意外险无疑是最值得推荐的产品，通过优保网投保的话，可以获得相当大的折扣。以10万身故/残疾+1万元意外伤害医疗保额3天保障期为例，原价10.4元，折扣后仅需3.7元。

都邦君行健在保额设置上很是灵活，身故/残疾和意外伤害医疗都可以在1-30万之间自行搭配组合，以3天保障期为例，若是30万身故/残疾+1万元意外伤害医疗，则是9.6元，若是30万身故/残疾+30万元意外伤害医疗，则是28.9元，以此推算其每万元身故/残疾保障为0.203元；每万元意外伤害医疗为0.666元。值得指出的是，都邦君行健是少数支持1小时生效的旅游意外险，对于那些临出发才想起投保的“马大哈”，是救急的好方法。不过遗憾的是，都邦君行健身故/残疾的最高保额仅为30万元，对于高收入一族而言还需要投保其它公司的产品，实行复合投保才能够获得足够的保障。

高保额之选：中国平安

若以价格而言，中国平安的旅游意外险相比都邦君行健也不过略贵，在价格上同样具有相当的竞争力。同样是10万身故/残疾+1万元意外伤害医疗，中国平安通过网上注册会员投保享受四折优惠，实际费用不过4元，相比都邦君行健的3.7元也就贵了0.3元而已，若是30万身故/残疾+1万元意外伤害医疗，则为11元，比都邦君行健归1.4元。

但是，在最高保额上，中国平安的旅游意外险则具有相当的优势，其针对成年人可提供最高100万元身故/残疾保障，不但高于都邦君行健的30万元，相比一般旅游意外险产品50万元的上限亦高出一倍，对于高收入需要高保障的投保者而言，无疑是更适合的选择。

值得指出的是，近期中国平安针对旅游类保险还有额外的优惠，9月9日前通过网上购买任意一款平安旅游保险产品满200元，即送50元话费，若是将这25%的返还算上，那么其价格将比都邦君行健更低——对于那些多人同时投保总保费较高的投保团队，这无疑是值得充分利用的一项优惠。

综合之选：人保财险e-神州畅游

无论是都邦君行健还是平安的旅游意外险，都是最简单的那种旅游意外险，仅包含了身故/残疾和意外伤害医疗两大类保障。从纯粹保险防范风险的角度，其实大额的身故/残疾保障是旅游意外险最重要的部分，在没有足额的此类保障之前谈其它保障都是“本末倒置”——诸如医疗等开支虽然会有金钱的损失，但对大多数个人均非经济上不可承受之打击，唯独身故/残疾往往意味着未来工作收入的大损，是必须通过高额保障来防范的。但是，也不可否认，在身故/残疾保障充分之后，许多投保者希望能够获得更全面的保障。在这样的前提下，仅仅是身故/残疾和意外伤害医疗未免就有些单调。这时候，可以考虑保障更丰富的人保财险e-神州畅游旅游意外险。

人保财险e-神州畅游旅游意外险在传统身故/残疾和意外伤害医疗保障的基础上，增加了10万元紧急医疗运送和送返；身故遗体送返20000元(包括丧葬费用15,000元)；航班延误（每8小时延误赔偿250元）这三项额外保障。而从保费来看，3天保障期限，10万身故/残疾+1万元意外伤害医疗再加上上述三项保障后保费为6元，7天也不过9元。

不过人保财险e-神州畅游旅游意外险的自由度稍低，一共仅给出三款套餐，除了上文谈及的经济型套餐外，另有舒适型和豪华型两类。以豪华型为例，除了身故/残疾保额提高到50万元，意外伤害医疗补偿提高到5万元，20万元紧急医疗运送和送返；身故遗体送返40000元(包括丧葬费用15,000元)；航班延误1000元（每8小时延误赔偿250元）外，还增加了托运行李丢失保障5000元和5000元亲友慰问探访 (每天300元津贴)。

驴友之选：美亚畅游神州

如果说人保财险e-神州畅游旅游意外险已经可以满足绝大多数人对旅游意外险的需求的话，那么美亚的畅游神州无疑就是专门为驴友尤其是从事高危项目的驴友所打造的。

就保障而言，此款保险相比人保财险e-神州畅游旅游意外险可以说是更为全面，以计划一为例，包括：(1)住院津贴50元/天；(2)身故遗体送返：2万元（其中丧葬保险金最高16,000元）；(3)医疗运送和送返：10万元；(4)旅程延误：600元（每5小时延误赔偿额为300元）；(5)慰问探访费用补偿：8000元（总赔偿日数以90天为限）；(6)个人责任：8万元 。

当然，真正获得驴友们青睐的，还在于其将滑雪、骑马、潜水等高危项目列入了保障范围，而大多数旅游险则是将这些项目放入免责范围之内，这使得在许多特定情况下，美亚的这款保险是真正的“不二之选”。

不过，美亚的此款保险最高身故/残疾保额仅30万元，所以对不少高收入驴友而言，不妨在其之外再附加一些普通旅游意外险，虽然高危项目导致的意外无法获得更多的赔偿，但是因其它意外而出现身故/残疾，则可以以有限的保费获得更高保额。

相比许多旅游意外险可以自行设定保障天数，美亚畅游神州略微有些僵化，除了1、2、3天的短途保障外，仅提供4-5天、6-12天、13-18天、19-30天、31-45天几类选项，对于那些恰好旅行时间处于所在类下限的投保者，未免就有些吃亏。

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跑赢基金不在少数

二月，代表沪深两市所有流通A股的中证流通指数在一月下跌7.57%的基础上反弹3.93%，代表权重股表现的中证100指数仅上涨1.64%，代表中小盘股的中证500指数则大涨5.94%，中小盘股依然表现大大好于权重股。同期，代表所有开放式股票型基金的中证股票基金指数同期则反弹2.67%。

由于二月股票行情继续分化，再加上以震荡行情为主，所以虽然跑赢中证流通指数的股票型投连险不多，但是跑赢基金平均水平的投连险却是不在少数，在本报跟踪的一系列投连险账户之中，便有七个之多。

泰康进取继续优异

在一众跑赢股票型基金的投连险账户中，泰康进取型账户二月表现依然最为抢眼，当月涨幅高达4.39%——涨幅跑赢基金平均水平还跑赢市场指数本已难能可贵，更何况在一月A股大跌期间，泰康进取型账户却仅微跌0.35%，如此抗跌性配合反弹中强劲的爆发性，这正是泰康进取型账户成立七年收益能够高达九倍的重要秘诀。

与之相比，投连险中的另一个标杆性账户，新华人寿创世之约就只能说差强人意了。虽然其一月仅微跌3.09%，但是二月也不过反弹1.89%。对比新华人寿创世之约和泰康进取型两个长期绩优账户，在2008年的大跌中，两者都是抗跌明星，泰康进取型下跌23.67%，而新华人寿创世之约更稳健，仅下跌18.60%。但进入2009年，却是是两者的分水岭。当年，新华人寿创世之约上涨59.65%，虽然在整体投连险市场中已经算是相当不俗的表现了，但是对比泰康进取型堪比股票基金的136.63%涨幅，无疑就有些黯然失色了。

国寿债券借势上涨

如果说二月A股市场不过是小幅反弹，那么同期债券市场就可为涨幅喜人了。整个二月，即使是最稳健的国债指数亦上涨0.95%，更活跃的中证分离债指数上涨1.01%，中证公司债指数则上涨1.02%。这是继一月后债券市场又一个大涨月份。

虽然推出时间不长，但是中国人寿的稳健债券账户始终是绩优债券基金的代表，即使在相对债市疲软的2009年，此账户也实现了6.95%的收益，而进入2010年，其在一月上涨0.54%的基础上，二月涨幅达到1.26%。自2008年5月4日成立以来，此账户已经累计实现了16.51%的收益。

国寿稳健债券账户1月底披露的月度报告显示，其在债券市场的投资仍处于比较稳健的仓位水平，在持有65.68%债券和1.21%股票的同时，持有现金比例为33.16%。相比去年末30.77%的现金比例，显然操作更为保守。国寿稳健债券经理余辉指出“长期来看，现券收益率上涨的大趋势并没有改变，但在供需失衡及银行具有较大配置压力的情况下，利率品种收益率可能将继续下行，低收益率行情将维持一段时间。近期信用利差尽管有所缩小，但是仍处于历史中间水平，其相对较高的绝对收益率水平，对于资金而言仍然具有较好的吸引力，后市仍具有阶段性的交易机会。”

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据了解，在此次事故发生当日，潘某的好友便已经代为致电永诚保险报案。不过，当时因为种种原因，报案人仅表示有一人受伤，而未能指出这是一起多人死亡多人重伤的重大事故。不过，永诚保险内部有一套媒体监控机制，会将媒体报道的一些最新重大车祸案件细节与公司收到的投保人报案细节进行比对，以确保不会因为投保人报案不准确而遗漏对一些重大案件的紧急处理。事实上，也正是这套机制的存在，使得永诚保险在案件见报当日便确认了此前接到的报案便是这起重大事故，从而当日便联系上投保人家属，以进行后续处理。

一般情况下，出现伤亡的车祸事故，保险公司要经历一个漫长的过程，等待整个医疗过程结束后才会进入结案理赔阶段。但这次永诚财险考虑到案件的严重性，所以以“特事特办”的态度加快了整个处理流程，至本周二便已经将12万元交强险和20万元商业车险第三者责任险部分审批完成，正式结案。

虽然由于整个保险还涉及车损以及赔付过程，依然会有一个较长的过程，但是仅就目前已经完成的部分，对于其他车主而言，依然有不少的启示。

一方面，报案要早要准确。今次这起事故，投保者好友的报案显然并不准确，而不准确的报案可能会影响到保险公司处理的优先级别，而保险公司介入较晚有时会使投保人失去应有的保障。曾经出现过这样的案例，投保人A在马路上撞上了受害人B，而某“黄牛”C主动向B要求承担与A协商赔偿事宜的任务，而C在与A的协商中伪造了一系列单据获得了2万元的赔偿，而C实际却仅给了受害人8000元，剩余的1.2万元便自行吞没。此后投保人A向保险公司提交有关单据索赔时，保险公司才发现其中的问题，根据相关规定，保险公司能够赔付的仅是合理的8000元部分，对投保人A而言，就必须面对向“黄牛”追回剩余款项的重任。永诚财险的车险部负责人告诉记者，虽然交通事故后最长可在48小时内报案，但是依然建议投保人尽快报案。对于一些重大事件或者是公司的高端客户，永诚财险还会介入与受害者的磋商环节，以确保投保人在法律的范畴之下获得合理公正的对待。

另一方面，车险保额不可太省。4死6伤，潘某作为肇事者将面临天价的赔偿责任，但由于其仅投保了20万元的第三者责任险，所以附加上交强险保险公司也仅能对其赔付32万元，远远不足以面临此后的巨大赔偿责任。往往到这种时候，投保人才会后悔当时为何要省些许保费而导致投保金额过低。目前来看，50万元的第三者责任险是比较合适的，毕竟一旦出现死亡事故，受害人的死亡赔偿金就要在50万元左右，50万元再加12万元交强险大致可以应付。当然，这绝不等于投保了50万元车险就可高枕无忧，姑且不论如这次潘某这样多人死伤重大事故的可能，即使只是单人死亡事故，若死者还有赡养和抚养的责任，那么这两块亦可能导致额外的大额赔偿。正因此，有不少风险意识较强的车主会选择100万元的保额。以潘某的情况和车型，其保额若从20万元提高至50万元，每年保费要增加三百元；从50万元再提高至100万元，每年增加的保费也不过四百余元。

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警惕1：白天打到家中的推销

“你好，我是XX保险公司。最近我们回馈老客户，有一份礼品赠送给你，有空你来拿一下吧”，诸如这样的电话，相信不少读者经常会收到——而这些电话几乎无一例外，都是在白天时段打至家庭固定电话。若你信以为真真去领取礼品，往往会发现所谓的礼品不过是不值几个钱的廉价货，而接下来就有不少人围着你推销某款保险，稍有些意志不坚定，往往就被忽悠买了并不合适自己的保险产品。

保险代理人冒充保险公司，以送礼品、旅游、分红等名义来吸引客户，这是不良保险代理人常用的“歪门邪道”之一。上述人员之所以选择白天打固定电话，就是看中白天大多数中青年都上班不可能在家，接电话的往往都是老年人——而老年人对保险知识更不了解，更容易受骗被忽悠购买保险产品。所以，为了保险起见，对任何白天通过固定电话打过来的保险相关电话都不做回应，是最为保险的对策。当然，如果此类电话始终纠缠不清，读者不妨询问对方保险“展业证号”，往往对方立刻落荒而逃挂断电话——原因很简单，选择白天打固定电话，希望遇到的就是不懂保险的人，若对方发现你连“展业证号”这个颇为内行的术语都知道，一般都会明白绝非他们容易骗到的对象，自然收手。

当然，这并不是说所有关于保险的电话呼入都是骗子，事实上目前保险电话营销大行其道，不少保险公司纷纷通过电话来和客户沟通，不过此类电话营销，一般是要你致电公司后才会主动与你联系(比如目前大热的车险)，或者是往往与信用卡合作直接致电你手机，后者无需与你见面直接通过电话扣款。若你的电话有来电显示就会发现这些电话的来电号码既不是手机也不是普通固定电话，而往往是特别服务号码。部分在电话营销上考虑比较到位的公司，设置还会设立专门的验证渠道。比如中国平安的寿险电话营销，所有致电给你的服务人员时候都会通过短信告知它的工号，你可以登录http://www.pingan.com/1351查询这个工号的真伪，如此便可以防止保险公司的个险代理人冒充保险公司的直销渠道来进行不当推销。

警惕2：粗制滥造的宣传单张

除了白天的固定电话外，另一类经常能遇到的保险推销“歪门邪道”，便是不良代理人自行印刷了不少宣传单张派发至社区或者家庭信箱，而单张中存在不少误导内容。

此类误导大致可以分为两种：第一种和上文提及的电话一样，也是假借公司周年庆、特别分红等借口要你来领取，一旦你上钩就乘机向你推销保险产品；第二种则是通过错误的数据或者断章取义的摘引来美化自己推销的产品，从而提高竞争力。

其实，这些印刷品往往并不难识别，因为这些一般仅是代理人自行印刷，所以无论是选用的纸张、印刷品的版式设计还是印刷质量与保险公司官方印刷的宣传品有着很大的差别，用“粗制滥造”来形容绝不夸张。一旦看到这样的印刷品，读者就要留神了。

当然，除了从印刷质量上来识别外，读者也不妨留个心眼，对印刷品上的内容不轻信，而是多甄别。譬如说所谓周年庆或者特别分红这样的回馈活动，到底存在不存在，千万别别人怎么印你就怎么相信，最好是拨打保险公司的官方客服电话咨询确认一番。至于说宣传资料上摘引的媒体报道，也不要过于当真。媒体报道虽然具有一定的参考价值，但是上述材料在摘引时往往只选用部分对自己有利的内容，而不利的往往就故意忽略，所以对于宣传资料上不能做到全文复印而是摘抄只字片语或者个别段落的介绍，在没有看到文章全文之前，切勿当真。当然，即使印刷的是全文，最好还是再多一个心眼，去图书馆或者媒体的官方网站查找一番，看看是不是真有这么一篇报道被刊发——虽然可能性不大，但是难保没有胆大妄为的代理人捏造媒体报道的。

警惕３：陌生场合的见面

无论是电话还是印刷品，不良代理人归根到底还是希望能够吸引潜在投保人参加“保险联谊会”，然后忽悠他们购买未必适合他们的保险产品。之所以这样的忽悠屡屡得逞，很大的一个原因就是环境优势。

保险联谊会，虽然媒体多次负面报道，但是许多不良代理人对此却依然乐此不彼。原因很简单，保险联谊会的促销能力实在太强。对保险并不太懂的潜在客户尤其是年长的老人一旦被骗到保险联谊会上后，往往同时有多个推销人员疲劳式轰炸的向你推销保险产品，而且在推销过程中往往只说好的不说坏的，对收益和保障极尽夸大，对于费用和限制则避而不谈，一旁一些“托”则煽风点火，进一步诱导你自投罗网，如此一来成功率自然极高。

其实，要规避成为不良保险推销的受害者，最简单的一个途经就是不参加这种保险联谊会。当然，目前保险联谊会伪装性越来越强，大多数都会隐藏在周年庆、分红等礼品赠送活动的背后，没经验的读者的确容易上当。其实，遇到这种情况，一个更简单的原则便是：不去任何陌生场合。譬如说，当对方邀请你去某地领取奖品的时候，你要求对方将奖品快递或者直接送至你家，在家中尤其是多人在场的环节下，保险代理人的说服能力和误导能力可是要大打折扣的；又或者，你可以坚持只去保险公司的官方网点，一般保险公司的官方网站上都会公布自身的地区子公司及客户服务中心的地址，若你看到对方邀请你去的场所不在其中，那么就可以怀疑是不是要被骗去“保险联谊会”，并可以对其干脆的说“不”。

建议：轻易不买储蓄型保险

一般来说，不良代理人绞尽脑汁，希望诱导投保人购买的一般都是保费较高佣金较高的储蓄型保险。所以除了竭力避免在陌生场合和陌生代理人打交道外，另一个防止被误导的原则就是：轻易不购买储蓄型保险。

相比传统纯消费型保险，储蓄型保险保障相对较弱，而且条款更为复杂，没有经验的投保人很容易被误导。所以，读者在没有确保自己搞得清楚这些储蓄型保险的种种限制和特性之前，不妨“保守”一点，尤其是遇到陌生代理人，尤其是在身处疑似保险联谊会的场合，看到所有带有“分红”、“万能”、“投连”、“返还”字样的保险一概都不当场购买，更妥善的选择是回家后仔细查看相关产品说明，搜索已有的媒体报道或者咨询有经验的保险客户，在确保自己真的需要此产品后再主动寻找代理人员购买。

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降息成为主旋律

如果要用两个字来形容2009年上半年的万能险市场，“降息”无疑是最为贴切的词汇。虽然存款利率自2008年12月23日进行了降息调整后，整个2009年都维持平稳的水准。

但是，万能险由于在2008年下半年的下调幅度有限，所以存在一个滞后性，于是乎降息便在2009年继续延续下去。以本报跟踪的中国人寿、中国平安(银保和个人)、新华人寿、泰康人寿、太平人寿、太平洋安泰七款万能险的结算利率来看，2008年6月其平均水平为5.54厘，至2008年12月平均水平为4.44厘，下降1.1厘。而2009年6月，平均水平为3.98厘，进一步下降了0.46厘。

当然，过去这半年，万能险的结算利率不仅是进一步下降，同时彼此间的差距亦在缩小。2008年12月，许多保险公司已经伴随减息下调了万能险结算利率，但是中国平安却始终坚守，由此导致不同保险公司的结算利率差异极大。当月，体现上述七款万能险结算利率差异的标准值高达0.53厘，而在2008年6月仅为0.35厘。进入2009年，中国平安终于坚持不住，于1月开始了快速的下调历程，截至2009年6月，与其它保险公司的差距大幅缩减，当月标准差仅为0.25厘。

万能险推高平安保费收入

在2008年的万能险市场，中国平安是一颗不可回避的明星。这不仅在于中国平安的万能险产品结算利率由业内中游水平猛增至领先水平，更在于当一众保险公司纷纷在降息浪潮中下调结算利率的当口，中国平安却顶住压力，直至去年12月依然将万能险结算利率维持在5厘以上。

毫无疑问，万能险市场的一枝独秀对于平安的业绩大有好处。根据保监会披露的保费收入资料，中国平安寿险2009年上半年的总保费收入为733.46亿元，较2008年上半年的539.48亿元增长35.96%。分析人士认为，中国平安今年上半年的保费收入增加与其万能险高利率下的畅销，尤其是银保渠道的畅销关系巨大。当然，由于保监会数据并未披露分险种的保费收入，因此无法在数据上确认此推论。

从分月数据来看，一定程度上可以支持上述推论。中国平安寿险今年2月的保费增长是最为显著的，高达69.8%，而当月恰恰是中国平安公布了1月的结算利率，这是中国平安在展开今年的降息历程前最后一个“坚挺”月份——自2008年10月至2009年1月，中国平安万能险连续四个月保持5.25厘的高结算利率。而此后伴随中国平安万能险的降息，尤其是银保渠道万能险的加速降息，其增速也出现了显著的放缓，由三四月份的40%以上锐减至五六月份的20%出头。

平安泰康瓜分三甲

路遥知马力日久见人心，对于投资产品短期的回报有时具有欺骗性，更需要关注的是其长期表现。对于万能险收益水平的分析，仅仅关注这六个月的结算利率是远远不够的，所以本文会加上2008年整整12个月的数据，来比较不同产品之间的收益差距。

以这18个月的月度结算利率求算术平均值，在本报跟踪的这七款整体结算利率较高的万能险产品而言，中国平安的个人渠道万能险凭借着其去年末的坚挺表现以平均5.26厘的结算利率拔得头筹，成为当之无愧的冠军。

而中国平安银保渠道万能险虽然今年上半年结算利率骤降，但是依然以5.07厘成为第二。不过由于其2008年5月才正式上市，所以这个结算水平存在低估。

平安的两款产品之外，泰康人寿以5.04厘位居第三。此后则是太平人寿的4.82厘，新华人寿的4.78厘，太平洋安泰的4.61厘和中国人寿的4.48厘。

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让投资者收获颇丰的2009年上半年交易终于尘埃落定。无论是搏杀股市的直接投资者，还是通过基金、投连险涉足股市的间接投资者，无疑都该是盘点一番上半年业绩的时候了。

抢反弹还看指数型

2009年上半年，代表沪深两市所有流通股份表现的中证流通指数累计上涨75.12%，其中代表权重股表现的中证100指数累计上涨71.02%，代表二线蓝筹股的中证200指数则累计上涨81.87%，而代表中小盘股表现的中证500指数82.55%。

作为机构投资产品的领军品种，基金自然是投连险表现的最大参照物。代表股票型基金表现的中证股票基金指数上半年上涨50.34%，代表混合型基金的中证混合基金指数同期上涨38.77%，而代表债券型基金的中证债券基金指数同期上涨1.9%。

相比基金尤其是股票型基金上半年的强劲反弹，投连险中的偏股型账户多多少少有些令人汗颜，能够达到股票型基金50.34%平均水平的寥寥无几——在这样的大环境下，太平洋安泰的指数成长型账户上半年累计上涨60.77%的表现无疑就令人刮目相看了。指数化投资，在基金中已经是耳熟能详的概念了，大批跟踪不同指数的开放式基金以及ETF也不断上市，但是在投连险市场中，指数化投资却始终是个新概念——尤其是在众多保险公司从投连险市场上收缩战线主攻分红险等品种的大背景下——太平洋安泰在2008年创新推出指数型投连账户，总算是为投连险挽回了一些面子。虽然在2008年，指数型投连账户必然因为重仓跟踪指数而表现糟糕，但是一旦遇上大反弹市，也必然会因为同样的原因扬眉吐气。就这点而言，太平洋安泰的指数型投连账户，无疑是具有一定投资理念的投资者进行长期资产配置的好助手。

路遥才能知马力

新华人寿的创世之约和泰康人寿的积极成长堪称是投连险市场上的两大绩优账户，可算是投连险投资业绩上的两面旗帜。若仅以上半年的表现来看，这两大绩优账户虽然在一众投连险同行中表现算是优异，分别上涨36.57%和45.64%，但是和基金比起来却仍旧逊色不少，甚至连股票型基金50.34%的及格线都没有达到，更何况涨幅达到60%以上的股票基金都为数不少。

不过，路遥知马力这句老话同样适合于投资。虽然就上半年来看，新华人寿的创世之约和泰康人寿的积极成长表现并不杰出，但是若考虑到其2008年始终奉行的低仓位运作以及相对较小的跌幅，那么其上半年的确是有足够的资本去进行更为谨慎的操作的。

若计算2008年至2009年上半年这总计六个季度的表现，新华人寿的创世之约实现11.17%的累计上涨，而泰康人寿的积极成长也不过微跌1.11%。与之相比，代表股票型基金的中证股票基金指数却于同期依然下跌26.97%，即使是股票中最著名的王牌基金华夏大盘，同期也不过实现4.77%的涨幅，华夏系另一只著名基金华夏红利则依然下跌4.15%。显然，凭借在熊市的绝佳表现，诸如新华人寿的创世之约和泰康人寿的积极成长这样的绩优投连账户，即使是在牛市稍微稳健一些，也依然可以带给持有者媲美公募基金顶级基金的同类回报。

若我们以更直观的方式来做一个对比，2000年6月30日，新华人寿创世之约投连账户正式推出，当时上证指数位于1928.10点，而截至2009年6月30日，上证指数几起几浮用了九年时间不过上涨至2959.36点，累计涨幅为53.48%，年化回报为4.88%，而同期新华人寿创世之约投连账户却从1元净值上升至6.96元，累计涨幅为596%，年化回报为24.06%，可见一个好的绩优投连险可以为持有者创造多少超过股市平均水平的额外收益。

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今时今日，要买一份投连险不是一件容易的事情了。自去年11月前后开始，不仅是大量银保渠道停售投连险，不少保险公司更是将个人代理渠道的投连险亦全部停掉，全力推广分红险。

2009年，若是从1999年中国平安首次推出投连险算起，正好是投连险进入中国保险市场的第十个年头。只可惜的是，十年之间，投连险两起两落，始终处于一种畸形的发展，不但市场规模远不如开放式基金这个后来居上的小弟弟，而且在许多投资者眼中，更是只有”骂名”而无美誉，这未免是一件令人遗憾的事情。

回首这十年投连险的历程，不仅有助于从业者反思监管者自省，其实对于投保者，亦是一种对于投连险的再认识。

投连险的先天不足

虽然在中国，投连险的引入要早于开放式基金。但从其发源地英国来看，投连险的诞生却要晚于信托基金，这也是为何其最初被称为基金连接保险（Unit-linked Insurance）的原因。放眼过去中国市场面试的诸多投连险，”费率过高”则是从其英国老家沿袭下来的一个重要先天不足。若以趸交费率来计算，内地市场的大多数投连险初始费率均在5%左右，即你缴纳的保费只有扣除了5%后的95%之后才会真正进入投资帐户进行投资–换一种更直观的表述就是：你把钱交给投连险，什么还没做，就已经5%亏掉了，未来得先盈利5.3%才能把费用赚回来，之后才是真正的盈利。

5%贵不贵？今时今日，无论是英国还是美国，不但是投连险，即使是共同基金同样有大量依然收着类似的认购费用，若和海外同行相比，这个费率并不算高。但问题就在于，中国的开放式基金产业，似乎更多是受到美国低费用基金业的熏陶，虽然还不至于零认购费那么豪爽，但认购费也不过1.5%，再加上直销等优惠，实际认购费率可以低至0.6%。一方是5%，一方是0.6%，在起跑线上，投连险便已经输给了作为后来者的基金。

更何况，绝大多数投连险这个费那个费不但种类多多，而且费率比起基金来几乎都是只高不低–这方面最明显的莫过于投连险账户之间的转换费用，迄今还有大量保险公司通过2%的买卖差价来收取高昂的转换费用–而与此对比基金不过是再收取一次认购费用而已。

事实上，回顾过去大量关于投连险的投诉，对于投资业绩的不满固然不少，但更有大量是对于费用过高的惊诧–尤其是期交型投连险最初数年高达20-50%的初始费用，更让投保者颇有保险公司在”抢钱”、”骗钱”的观感，投连险的口碑不佳，与此是有着密切关系的。

创办了先锋集团这个全球最大无认购费基金管理公司的John Bogle在其著作中再现强调，委托专业人士投资，省下的费用亦是投资回报的重要来源–而在这点上，中国的投连险和许多海外发达市场的共同基金一起，无疑担当了一个重要的反面典型作用。

保险公司的投资优势

投连险，推出者自然是保险公司。相比经营基金的基金公司，相比推出投资挂钩理财产品的银行抑或券商，保险公司在投资领域有其优势，亦有其不足。优势固然明显，但却并未在过去数年得到充分发挥；而不足却是始终在牵绊着投连险的后腿。

若对多市场投资有所了解的话，相信一定会听说过一个常见的话题：债券投资者和股票投资者谁更聪明，谁更能把握好经济周期变革的动态。一般而言，大多数专家都认同债券投资者在这点上往往技高一筹–所以对比股指走势和债市收益率走势，便会发现债市无论是见顶还是见底，往往都要较股市有一个提前量，而这正代表着债券投资者对于经济变化的先知先觉。

要问谁是债市的大玩家，抛开各国央行这样的”国家队”不提，自然要算是手握巨资的保险公司了。当然，保险公司不仅在债券投资上有着大规模的丰富经验，而且在股票投资上亦有着不可忽略的优势–这一点看看中国几大保险巨头参股大量待上市企业的提前布局上便可看出这一点来。

事实上，要真是将投资业绩做比较，在国内规模排名前几名的几家保险公司，其投资业绩绝不逊于它们的基金业同行，甚至有时候还有着明显的优势。所以，就此而言，其实保险公司推出的投连险，从投资角度而言，绝非一无是处–若是能够找到其中的长期绩优品种，回报恐怕绝不逊于那些明星基金。

投资谨慎难显赚钱效应

投连险投连险，终究是主打投资为主的险种。强调投连险的保障功能，永远只能锦上添花。1999年投连险首次问世之后没多久便遭遇了之后持续数年的大熊市，能够在投连险中赚到钱的保户少之又少，反而是闹出了不少纠纷。许是对此引以为戒，后来大量推出投连险的保险公司，在投资风格上倒是稳健了许多，严格控制股票投资的仓位。

稳健，对保险公司经营固然不是坏事，但是在代客投资上，过于谨慎就是大毛病了。2006年，A股开始复苏，上证指数一路由1000点上涨至6000点，这5倍的涨幅若是遇上明星基金，涨幅则更是了得。但投连险呢，大多数依旧是那不温不火的样子，往往是股市指数已经涨了100%，而对应的股票型账户不过上涨了50%-60%，如此磨磨蹭蹭怎么能让心急赚钱的投资者满意，大量投资者抱定基金不放松亦成为理所当然的事情了。

其实，大多数保险公司的投连险都采取多账户制度，往往既有激进的股票账户，亦有保守的债券账户，当中一般还有一个混合型的账户，其产品线和基金同样并无两样–既然已经提供了不同风险的账户供投资者选择，那么每个账户就应当守本分，做出该有的收益同时承担对应的风险才行，如许多公司的激进型投连险账户业绩还不如相对温和的混合型基金，这的确是让人难以接受–投资者不愿捧场也怪不得他们了。

只有销售没有营销

投连险是金融产品，基金也是金融产品，但是比较这两者的市场推广措施，那么就不得不用”简单粗暴”来形容投连险，而投连险难以博得投资者的好人缘亦是一件顺理成章的事情。

投连险怎么卖？代理人和银保渠道的推销无疑是最重要的手段。至于这”推销”二字，具体是以切身为投保者考虑提供更合适的理财产品，还是以掩盖实情期满误导把客户忽悠进来的方式展现，就完全视当事人的职业操守了。事实上，正是大量投连险销售中的误导，尤其是强调投连险是保险没有风险的说辞，让许多投保者对其寄与过高的期望，而一旦遭遇损失后，自然因为受骗上当的感觉而对投连险评价大减。与此相比，基金销售虽然也不乏误导，由于基金不似投连险披着保险的外壳，购买者往往本身就有一定的损失承受能力，所以面对同样的亏损亦不会如许多投连险保户那样过于激动，进而看低投连险。

投连险除了卖还该干什么？对于大多数保险公司，”卖”似乎就是投连险的最后工序了–除了按规定在官方网站和指定媒体披露最新的账户净值外，已经销售完成的投连险和那背后一个个客户就可以忽略不计了–而诸如基金一年四次每季度披露最新的投资组合、阐述对于投资市场的最新判断，绝大多数投连险却是连一份像样的投资报告的欠奉–对于投连险的投保者而言，大把资金委托给了保险公司，很多时候却连投连险的管理者拿了这笔钱去做什么，到底作对了什么又做错了什么都不甚了解的话，又怎么能让投保者安心放心呢。

与此对比，基金显然就是另一番光景了。从诞生伊始，基金公司便将投资者教育视作重中之重，不仅是纷纷撰写各类普及型的文章帮助基民树立长期投资的正确观念，更是会采用漫画、小故事等大家喜闻乐见的方式来普及相关的投资知识，这使得在投资者面前，基金的曝光率和眼熟度远远要高于投连险。更何况，除了通过撰文形式进行投资者教育外，基金公司更是组织了大量的讲座与基民互动，平常那些操持基金的基金经理们亦会在讲座中露面，与基民分享一些投资心得和最新的一些观感–在去年A股重挫的那段最灰暗的日子，虽然基金表现同样不佳，但是基金公司高管和基金经理在类似讲座中诚恳的态度的确还是博得了不少基民的支持，还是挽留住了这些基民的继续捧场甚至加仓。

是的，套用一句营销杂志上常用的评价：投连险往往是只会销售不懂营销，而基金则是销售营销两不误，在这轮长跑中谁能占据优势不言而喻。

三天打鱼两天晒网

同样是”代客理财”类的投资产品，为何保险公司和基金公司就有如此差别？

也许，可以这么概括这两者的区别：基金公司把基金当作事业在做；而保险公司不过是把投连险当作冲击规模保费的工具。

基金公司，唯一的主业就是基金管理，唯一的产品就是基金，所以其公司的发展是与基金行业的发展一荣俱荣一损俱损的。所以在推广基金上，几乎所有的基金公司都是不遗余力–而且这种态度亦不因股市的变迁而有所变化–股市好时，推广上就主打股票型基金，股市低迷那就强调债券基金的稳定收益，一言以蔽之，对于基金营销，基金公司从来就未曾放弃过。

与此对比，保险公司则是完全不同的境况。保险公司，光光是人身健康险这块，就有健康险、重疾险、寿险、意外险等大量险种可供销售，即使在投资类保险中，亦是投连险、万能险和分红险三分天下。对于保险公司而言，投连险从来就不是一种极其重要的险种–若从经营模式而言，能够为保险公司获得大量低息成本的分红险或其它险种远比只能收取固定管理费的投连险来的可爱。

对许多保险公司而言，投连险的最大价值，也许仅仅在于其保费较高，在需要冲击规模保费排名的时候，投连险可以成为快速上位的利器。正是这样的原因，保险公司在投连险的销售上往往就是”人来疯”。股市好了，投连险好卖了，就纷纷上马大力促销投连险，无论是代理人还是银保渠道，反正能卖多少是多少；而一旦股市低迷再加上监管层加强管理，就纷纷挂起免战牌停售投连险–去年11月前后很难再买到投连险也正是这个原因。

但是，正是这种三天打鱼两天晒网的作风，使投连险注定是要输给基金的。去年11月迄今，上证指数出现了超过60%的涨幅，同期翻倍的基金亦不在少数。对于去年末入场的基民而言，自然是从中赚了丰厚的利润，而即使是在高位买入的投资者，依靠定期定额追加投资，亦大大降低了损失甚至实现了盈利–赚钱才是硬道理，无论未来股市涨涨跌跌，但是抓住一轮反弹基金到底是让不少人赚到了钱，而这种赚钱效应自然会吸引基民继续与基金共成长，会吸引更多人加入基民的道路。

但是投连险呢？当越来越多保险公司决定停售投连险的时候，已经放弃了这一场比赛。正因为他们主动放弃了在股市地位向投保者提供投资股市的手段，自然也放弃了与投资者一同分享反弹盈利的机会。当保险公司总是在牛市尾声开始大力推广投连险，同时在反转上涨之前总是停售投连险，如此能够留给大多数投保者的记忆自然只是”亏钱亏钱再亏钱”。

许三多的”不抛弃不放弃”，也许是保险公司在投连险定位和营销上应该学会的一课。

监管层节奏把握亦不佳

保监会，作为保险行业的监管机构，对于投连险的发展，自然没有不闻不问。此前发布的《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》无疑便是对于净化投连险市场，尤其是打击银保渠道误导性销售的一个重要举措。

但可惜的是，上述的《通知》出台的未免是晚了一些，直到大量投保者已经因为投连险蒙受了巨大的损失，直到A股的单边下跌已经临近尾声之时才出台–正是这这时间上严重的滞后性，就决定了此通知真正要起到广泛的普遍作用，还要等待下一次A股带动投连险大热才行–从另一个角度来看，《通知》及相关一些监管措施的出台一定程度上也使保险公司收缩投连险战线更为坚决一些，这更是使得相关投连险产品错过了捕捉去年11月A股底部的良机，这一点上未免有些节奏不佳。

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个人责任风险要防范

虽然中国的保险市场发展已有时日，但是个人责任险方面却始终推进缓慢。

虽然交强险、家财险中的附加第三者责任保险多多少少也具有个人责任保险的特色，但毕竟只是针对特殊场合特殊情况的专业个人责任险。至于如中银保险推出过一款名叫”爱家”个人责任保险，虽然已经可算是一款普适性的个人责任保险，但由于种种原因，普通投保者知者甚少。

今次平安推出”天佑”、”安佑”两个系列的”个人责任保险”，无疑为投保者再次认识个人责任保险提供了一个良机。投保者倘若购买了这款产品后，如果在保险期间内，由于自己的不当行为而使得他人受伤、身亡或者有财产的直接损失，投保者都可以向保险公司申请赔偿金，这是这款产品的核心内容。

三重贴心保障

作为一款个人责任险，今次平安的产品除了针对投保人本身的个人责任提供保障外，更有额外更全面的保障。

寿险，投保人的幼年子女的行为也在保障之内，比如投保人的子女在幼儿园不慎将其它小朋友从滑梯上推下造成骨折，保险公司同样会对那位小朋友的医疗费用进行赔付。孩童年幼，自控能力相对较弱，发生个人责任意外事件”惹祸”的概率更大，显然即使仅仅为了规避子女的”惹祸风险”，家长也有必要为自己投保个人责任险，并顺眼覆盖至子女。如此万一孩子闯祸了，自己也不必为巨额赔偿金而烦心。

除这两项保障外，此产品还有一个贴心之处，那就是还承担由事故引起的诉讼费、律师费、调查取证费等费用。毕竟很多意外事故的责任确认、赔偿金额确定等均需要通过司法判决的方式来完成，尤其是遇到很多讨说法意味大于索取赔偿的”争气”官司时，诉讼相关费用往往要高于赔偿金额。而此款个人责任险覆盖此块费用，无疑进一步免去投保人更多的后顾之忧。

并非所有闯祸皆可赔

当然，并不是所有的责任事件都能得到赔付，产品的免责条款中提到：由被保险人的故意行为、对其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员的人身伤亡、财产损失的责任；以及在精神错乱、神智不清、意识不清或智障状态下所造成的第三者人身伤亡、财产损失等等都不在理赔责任中。

同样是为了防范个人责任险出现的额道德风险，防范投保人因为有了保险就大大咧咧的问题，此款产品有免赔额和理赔上限的设置。每次事故和累计的财产损失赔偿的上限是5000元；另外，每次财产赔付还有500元的免赔规定。如果是低于500元的财产损失，投保人则要自行支付，比如投保人若是造成了财产损失需要赔偿800元，投保人只能获得来自保险公司的300元的赔偿金补偿。

以自助卡形式出售

平安此次推出的4款同系列产品，分别为”安佑A”、”安佑B”、”天佑A”、”天佑B”，保险期均为一年。这4款产品区别主要是保费和保额的不同。它们的保费分别为50元、68元、80元、110元不等，其相应的保障额度为5万、8万、15万和18万。

此外，这次的产品是以自助式保险卡的形式对外出售的，因此，它的投保过程也很便捷。投保人只要把卡买回来，并依照卡面的帐号和密码，登录平安官方网站便可自助激活，获得一年期的保险保障。操作流程类似于手机充值卡操作，予民便利。

小链接

交强险：是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。 在出现车辆事故时，不管是谁的责任，只要车主都买了交强险，出事双方就都能得到保险公司的理赔。如果实际的赔偿金超过交强险的赔付金额，如果车主购买了商业三责险的话，剩余的金额可以由三责险来继续理赔。不过，如果车辆的出险率很高的话，来年的车险保费就会相应增加。反之，车辆能在保险期内安全行驶的话，来年保费能够享受打折优惠。

房屋险附加居家责任保险：被保险人或其家庭成员在本保险单载明的被保险人住址内，因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人按照保险合同约定在本保险单载明的责任限额内负责赔偿。更通俗的来说，可以将其理解为针对被保险人极其家庭成员，仅限特定住址的个人责任保险。如人保财险相关品种，最高保额为2万元。

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