同济大学学生刘某于2008年罹患急性白血病，面对高昂的治疗费用整个家庭一度陷入困境，甚至不惜以抵押房产的方式筹集医疗费用。读书时不经意间投保的一份国寿学生保险，却让刘同学在此后的三年治疗期间累计获得了27万余元的保险理赔金，更获得了中国人寿提供的心理疏导，终于于近期身体康复重返校园。

这是近期发生在沪上的一个真实案例，这一案例充分说明了保险之于防范意外风险的重要性——尤其是对于尚无收入，依赖家长提供经济支持的学生一族。

“学程无虑”保障多重

在上述案例中，之所以刘同学能够获得大量的保险理赔金用于白血病的治疗，关键就在于其在入学时投保了由中国人寿推出的公益性学生保险“学程无虑”保险计划。

2007年4月1日，上海市出台了《关于完善本市普通高等院校学生医疗保障制度若干意见》及相关实施细则，以实现“保障普通高等院校学生的基本医疗，扩大医疗保障覆盖范围”的目标。而在上海开办学生保险已有二十多年历史的中国人寿上海分公司则在此基础上推出了“学程无虑”保险计划，作为对现有保障的有益补充。

“学程无虑”保险计划由三份保险组成：(1)国寿学生、幼儿平安保险，针对学生疾病或意外身故、意外残疾及烧伤进行保障，保额为4万元；(2)国寿附加学生补充医疗保险，针对住院自负和自费医疗费用以及门诊大病自费医疗费用按比例进行补偿，最高保额为10万元；(3)国寿附加学生儿童住院定额给付医疗保险，对于因为疾病或意外导致的住院进行补贴，其中意外和一般疾病住院每天补贴80元，重大疾病住院每天补贴100元，每次住院给付90日为限，每个保险年度累计补贴180日为限，累计保障为1.8万元。

“学程无虑”保险计划包括了身故、意外、残疾、医疗报销和医疗补偿这几块最重要的保障，对于学生而言，大体可算保障较为全面。

医疗保障实现互补

由于此款保险是在普通高等院校学生医疗保障制度之后推出的，因此其在产品的设计上很强调与上述体系的互补性。

比如医疗补偿部分，上海市大学生医疗保障并不对发生的医疗费用都给予全部承担，个人还需要承担10%-20%的医保范围内的门（急）诊医疗费用、医保范围内住院医疗起付线部分的医疗费用和医保范围外的全部住院（包括门诊大病）医疗费用，而这款保险计划对此便是一个很好的补充，在按上海市大学生医疗保障规定应由上海学生基本医疗保障机构补偿或给付后，此保险计划对其剩余部分（即医疗保障范围内被保险人自负部分医疗费用和医疗保障范围外被保险险人自费部分医疗费用），在保险金额内按分级累进、比例赔偿。根据目前的规则，3万元以下部分按照50%赔付，3万元以上部分则按照90%进行赔付。

至于大病保障，其定义同样与上海市大学生医疗保障规定一致，门诊大病包括重症尿毒症透析、恶性肿瘤、精神病、血友病、再生障碍性贫血治疗5种；重大疾病住院补贴则包括恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性肾移植功能衰竭尿毒症期、良性脑肿瘤、严重急性再生障碍性贫血、血友病六种疾病。

学年制收费实现保证续保

作为一款强调公益性的商业保险，“学程无虑”收费标准为90元/人/年，按照学年制一次性收取。即若学生就读的是4年制本科，那么就一次性收取90×4=360元保费。

采用学年制收费的除了具有收费方便以防投保人忘记缴费的麻烦外，最大的好处就在于免除了续保的审查，从而实现保证续保。以文首提及的刘同学为例，其在罹患白血病后，三年间累计获得了27万元的补偿，关键就在于有保证续保机制的存在，从而确保其在首年获得理赔后不会因为白血病而被保险公司拒保或将白血病列为除外责任，如此便可确保学生在就读期间最大的保障。

当然，对于那些中途退学的学生，此保险计划也会按照剩余的保险年度退还相应的保费。

“学程无虑”形式多样

“学程无虑”是一款团体保险，所以其具有团险的灵活性特征。保险公司会与每一所高校个别协商，按照高校的需要推出相应的产品，保障额度和保费相较上文提及的产品均可能出现小小的变化。

事实上，在“学程无虑”之外，国寿另有一款名为“学程无忧”的同类产品。在同样4万元的身故、意外残疾保障之外，其提供的医疗保障部分与“学程无虑”略有不同。其包含的国寿附加学生补充医疗保险报包含了1万元的普通门（急）诊自负费用补偿和10万元的住院自负和自费医疗费用及门诊大病自费医疗费用；而其包含的国寿附加学生儿童住院定额给付医疗保险，针对疾病或意外住院补贴的保障为意外和一般疾病住院每天补贴50元，重大疾病住院每天补贴80元，总保额为1.44万元。

总体来看，国寿的“学程无虑”无疑是对本市普通高等院校学生医疗保障制度的有益补充，而且其性价比颇高。不过从记者了解到的统计数据来看，目前高校的投保率为80%，这意味着依然有20%的学生因为种种原因未曾投保甚至不知晓这款保险。从风险防范的角度来看，这四年360元的保费还是不省为妙。

笔者日前从相关部门获悉，上海有意再度推广诞生近两年的独生子女保险。该产品由上海市计生委和上海保监局牵头，“保障第一、商业第二”，坚持微利甚至零利润销售原则。

售价仅为商业险1/3

根据相关实施细则规定，独生子女保险计划的承保对象为出生满30日至16周岁的独生子女，其父母具有上海市户籍或者持有《上海市居住证》并已领取独生子女证。非初次投保，被保险人可延长至18周岁。独生子女保险计划保费为每年60元，保险期限为1年，这相当于上海一对夫妻全年的独生子女父母奖励费。在保障金额上，对已投保的独生子女因疾病身故可理赔4万元；意外身故可理赔4万元；重大疾病可理赔2万元；意外医疗最高理赔5千元（100元以下免赔，100元以上部分按80%赔付），其最高保障超过6万元。

据参与独生子女保险设计运营人士表示，该产品的定价基于大数法则以及最大程度地让利于老百姓的原则，不足正常市场化定价的1/3。“通过低投入获得高保障，切实提高独生子女家庭抵抗风险的能力。”作为对比，记者找到某公司的一款少儿综合保险，包含2万元意外伤害保障、2000元非意外身故抚恤、5000元附加意外伤害医疗、30元/天附加住院津贴和5000元附加手术津贴，其年保费根据年龄从282元至347元不等，显然今次上海再度推广的独生子女保险价格优势极为明显。

值得一提的是，独生子女保险可无条件续保，这意味着如果被保险人在当年因重疾或意外医疗获得保险公司赔款，可继续在次年投保该产品。独生子女保险主要侧重于意外和重大疾病的保障，专门错开可能出现保障内容重复的红十字会少儿保险产品的住院医疗责任以及一般学平险都涵盖的校园内意外伤害责任，有一定互补作用。

通过政府渠道销售

和传统保险通过代理人、银行等渠道销售不同，独生子女保险产品通过区、街道（镇）、居委的人口计生工作人员购买。购买保险时，独生子女的父母需携带证件《上海市户口簿》或者《上海市居住证》，以及《独生子女父母光荣证》或者《独生子女证》，至居住地所在街道（乡镇）设立的保险计划服务点或是居住地所在的居（村）委会办理。目前上海市在社区人口计生综合服务站或社区事务受理服务中心，设立了179个受理服务点，都可以咨询和购买到独生子女保险计划。本次保险计划采取保险自助卡的方式，家长购买保险卡后，即可通过网站和电话两种方式激活投保。

出险理赔时，除了传统的保险公司渠道外，投保人同样可以借助政府渠道。目前，独生子女保险理赔有以下两种方式：一是由投保人直接将理赔材料邮寄至各保险公司的理赔办公室或交到保险公司网点；二是由投保人将理赔材料，交到乡、镇（街道）设立的受理服务点，或是交到村居委会，再由居委会交到受理服务点，保险代理公司定期上门收取后，交至保险公司。

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一年一度的奥斯卡电影奖已然揭晓。当然，对于许多保险从业者而言，每年这个时候的一大趣事就是看看伴随奥斯卡奖揭晓的最具风险电影奖。

请别感到奇怪，最具风险电影奖不是奥斯卡组委会新设的奖项，而是由消防员基金保险公司这家保险公司评出。消防员基金保险公司和内地投保者熟悉的中德安联保险公司同为安联集团旗下的保险公司，主攻财产险和意外险，在电影保险方面可谓是龙头老大，占据着差不多三分之二的份额。每年，这家公司都会在自己承保的电影中按照不同类型评出最具风险电影奖，由于其承保大量好莱坞大片，所以得奖名单往往会与奥斯卡奖项有大量的重合。2010年，最具风险电影奖的得出共有四部影片，分别为：《2012》，《疯狂的心》，《无耻混蛋》，《9》。

像《2012》这样的影片入选最具风险电影奖，相信没有观众会感到奇怪。毕竟这部影片中大量爆炸场面、飞行场景、水下拍摄都是风险的来源。但是，电影拍摄的风险，并不仅仅来自于这些火棒场面，许多我们想不到的环节，同样孕育着大量的风险。比如《9》是一部音乐剧，在许多人看来应该属于低风险的电影。其实不然，由于电影中有大量的歌舞表演，而演员在彩排和表演的过程中便有可能因为这些动作而受伤，若是主要演员还能可能导致整个拍摄的延迟、改期甚至停拍，个中风险决不可小觑。事实上，安联消防员基金保险过去接到过大量因跳舞致伤的理赔申请。正因此，保险公司针对电影中的歌舞环节，会进行严格的核保，必须考量舞者以往的经验和培训——如果涉及舞蹈环节的演员不是一个经过培训的舞者，那么因为跳舞受伤的风险性就非常高，保费自然也随之上升。

又比如，《无耻混蛋》这部电影，在德国和英国两地拍摄。影片取材于二战期间，因为用了大量特技效果、打斗以及烟火场景，本身已经具有相当风险。而且由于这部好莱坞电影属于跨国拍摄，所以也就平添许多额外风险，比如布景，器材运输，以及所有人员在异国他乡可能发生的水土不服。对于保险公司而言，甚至连当地的天气、犯罪率和失窃率以及偏远性等因素都要考虑进去，从而评估演员伤病或被绑架的潜在风险，以及拍摄设备、服装和道具的安全性等大量问题。

除了上述特定的风险外，保险公司还会提供针对整部电影延期的保障，毕竟从演员受伤到场景损坏，都有可能导致电影延期，而对于那些好莱坞大制作，停机一天的成本可能就高达25万美元。

风险如此之多，所以电影尚未开拍，保险公司便已经提前介入了。在保险公司，有一批专门负责“运营损失控制” （loss control）的专家，他们的任务就是与出品人和电影制作工作室一起来寻找解决方案，确保电影的创意场景能够完美、安全的呈现。早在拍摄之前，消防员基金保险公司的顾问就会反复研究剧本，与出品方、助理导演等等先行接洽。当然，提供如此多的保障如此多的事前服务，保险公司收取的保费也绝不便宜，一般要占到整个电影制作成本的2%-3%，想想那些动辄上亿美元的大制作，你便知道这绝不是一笔小数目了。