一场爆破戏的意外，让正在拍摄新版《我和春天有个约会》的女艺人任家萱（Selina）和男艺人俞灏明严重烧伤。据媒体报道，两位艺人伤情都颇为严重，烧伤面积四成，其中不乏三度烧伤。面对这样的意外，相信不少读者一方面为两位艺人的遭遇感到惋惜同时对剧组的安全防范措施感到不满外，另一方面愈发意识到“天有不测风云人有旦夕祸福”这句老话，意识到购买意外险保障的重要性。

意外险保死也保伤

每个人该买的第一份保险应该是什么保险品种？在不少人的意识中，寿险是应当排在第一位购买的。但就保障范围而言，意外险其实才应该作为投保No.1。

对比寿险和意外险，两者保障范围既有重叠，但各自又有独到之处。对于意外导致的死亡和全残，绝大多数寿险和意外险均会有所保障，这是两者重叠之处；但是对于非意外造成的死亡，就只有寿险给予保障，而不在意外险的保障范围内；与此同时，那些因为意外导致但未严重到全残的残疾，就仅有意外险提供保障了——像此次任家萱和俞灏明遭遇的烧伤意外，同样也在意外险的保障范围之内。

从保险角度来看，死亡固然可怕，但不过是一个一次性事件。对于死亡者的家属而言，就经济层面主要的影响就是失去了死亡者本该有的正常收入来源，从而导致家庭总收入出现下降甚至锐减，不过与此同时因为死亡原先的生活开支也无需再付出，所以对收入而言是有增有减。而与此相比，伤残其实更为可怕，因为这是一个一连串事件——伤残之后医疗、康复都需要支出额外的费用，而伤残往往也会导致失去工作或者收入下降等后果，但与此同时伤残之后生活开支却并不会下降甚至会因为护理等因素而上升。

回到此次任家萱和俞灏明的意外事故上我们便可充分意识到这一点的风险所在。烧伤，在诸多意外中无疑属于极为复杂的身体伤害，无论是购买皮肤还是进行植皮手术，都牵涉到按照平方厘米计算的昂贵开支，更何况对于任家萱和俞灏明这样的艺人而言，更是意味着大量商业演出被迫取消，至少一年内恐怕难以获得经济来源，甚至有可能因此暂时告别娱乐圈。如此经济损失，又怎能小觑。

意外险伤残按比例赔付

在任家萱和俞灏明的烧伤意外披露之后，对于两位艺人的烧伤程度和烧伤面积媒体曾有多个版本不同的报道，以任家萱为例，烧伤面积有的媒体说是40%，有的说是50%。但无论是多少，从保险角度而言都是极为严重的烧伤意外——就保险赔付角度而言，这样的烧伤严重性已经等价于死亡和全残了。

在赔付时，意外险会按照监管部门制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，根据当事人的伤残程度来进行赔付。这份《比例表》分成两个部分，第一部分是划分为七个级别的伤残，从最严重等价于死亡和全残按照保额100%赔付的一级伤残 （如双目永久完全失明或两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失者），到最轻第七级按照10%赔付的七级伤残 （一手拇指及食指机能永久完全丧失者）；第二个部分则是针对意外伤害事故烧伤，其中又按照烧伤部位占体表皮肤面积比例和比例分成三档，头部烧伤大于2%小于5%或者躯干和四肢大于10%小于15%按照保额50%赔付； 头部烧伤大于5%小于8%或者躯干和四肢大于15%小于20%按照保额75%赔付；头部烧伤不小于8%或者躯干和四肢不小于20%则按照保额100%赔付。我们可以看到，此次任家萱和俞灏明的烧伤肯定都超过了20%，若投保意外险则都会按照100%足额进行赔付。

意外医疗保障有限

从任家萱和俞灏明此次意外事故可以看出，其涉及的经济影响是两部分：一是治疗费用；二是误工导致的收入丧失。由于此次他们遇到的是严重烧伤，所以可以100%获赔保额，这部分保险金既可以用来支付治疗费用，也可以用来承担未来收入丧失的损失。

但是，有的意外事故会导致很严重的身体伤害和医疗费用，但是却未必能够获得意外险的保障。从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中我们可以看出，其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的，鲜有与内脏有关的。而在生活中，诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻，而类似情况是无法获得意外险的理赔的。

虽然目前部分意外险允许附加意外伤害医疗保障，可以对因为意外伤害导致的医疗费用进行赔偿，但是这块的保障相比意外险却是性价比低了很多。以泰康人寿的e顺综合意外保障计划为例，若投保1年50万元的意外保障，年保费为275元，每万元保费为5.5元；但是若投保1年2万元的意外伤害医疗保障，这块的保费就高达78元，每万元保费为39元——而且此款产品在允许最高50万元意外保障的同时，仅允许最高2万元意外伤害医疗的保障。显然，无论是从性价比还是从保障金额来看，此块保障都是不充足的，这无疑是目前意外险的一个最大遗憾所在。

由于医疗保障总体费率较高，所以意外伤害医疗保障相比单纯意外伤害性价比低是必然的，但是投保人可以通过额外投保住院医疗类保险，尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种，如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。

深圳华侨城太空迷航項目的重大安全事故，导致6人死亡10人受伤，其中5人重伤。每逢类似重大事故出现，市民的“保险意识”都会陡增一番，据说近期参与旅行团旅游前询问是否有购买旅游意外险的游客不在少数。但是，仅仅将“投保”的重任寄托在旅行社身上，这本身依然是一种错误的保险观念。意外险，主要还得靠自己买，而且最好是品种齐全不嫌多。

投保还是要靠自己

在今次华侨城事故中，一位名为陈光明的死亡游客已经获得了保险公司10.5万元的保险赔偿。从现有披露的情况来看，陈光明是广东省东莞市东坑镇三甲电子厂的员工，该厂组织300余员工到深圳东部华侨城集体旅游，出发前在太平洋寿险东莞分公司，为每位参加旅游的员工购买了“旅游安全人身意外伤害保险”。正是这份保险使陈光明获得了10.5万元的赔偿。

公司具有风险意识，想到为员工旅游购买保险，这的确是值得称赞的好事——事实上此类在单位组织的旅游活动中发生意外的情况并不鲜见。但我们也当看到，死亡游客陈光明获赔的也不过是10.5万元，这虽然不是一笔小数目，但是考虑到其死亡给家庭造成的未来收入丧失等负面影响，这个保额显然并不算高——即使我们按照每年2万元的年净收入来测算，这也不过是5年的收入而已，但其实际可工作年限远不止5年。

是的，保额总归是多多益善的，尤其是对于高收入一族。不过，单位或者旅行社代为购买的保险因为成本等原因往往保额有限，这就要求当事人有风险意识，懂得在此之外自行投保，并可按照自己的意愿设定保额。

意外险提供伤残保障

保额多多益善，不仅在于收入越高我们需要更高的保额来抵御身故导致的收入丧失问题，更在于我们还需考虑伤残赔付部分的金额。意外险相比定期寿险，其最大的特点就是针对伤残具有完备的赔付——定期寿险一般至多对全残进行赔付。

根据意外险的条款规定，当被保险人因为意外出现残疾的情况，保险公司会按照央行发布的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》按比例进行赔付。以今次的事故为例，假若有游客出现烧伤，躯干及四肢的烧伤面积达到10%-15%，那么便可获得50%的保额赔付；又比如若有游客一目永久完全失明，那么便可以获得30%的保额赔付。由于上述残疾是按比例赔付，所以可获得的保额是会大大低于身故的保额。然而，残疾对于当事人的打击同样是巨大的——不仅在于治疗、恢复费用不是一笔小数目，而且往往会因此导致工作能力丧失，即使没有失业也有可能导致收入大不如前。为了确保在残疾的情况下依然有较高的保险可以赔付，我们唯有提高保额才能抵消残疾赔付比例的影响。

当然，目前保险公司针对意外险一般都有限额，如普通意外险往往只允许投保最多50万元。若我们要投保的保额超过此数目，就需要分解开来在多家保险公司投保了。

投保多层次复合意外险

买保险是要花钱的。虽然意外险已经可算是保险中费率较低的品种了，但是伴随保额的上升，其保费依然不可小觑。许多投保人之所以选择较低保额，往往也是出于降低保费的目的。其实，买保险也要讲搭配讲组合，尽量以最少的钱获得最多的保障，所以多层次投保就非常有必要了。

买意外险，一般意外险自然是打底的品种。一般意外险针对所有的意外情况进行赔偿，一般是一年一买。

以国泰人寿的意外宝综合意外保障计划为例，50万元保额的年保费仅为250元，每天的保费支出不到7毛钱。国泰人寿之外，泰康人寿的e顺综合意外保障计划同样是一款值得考虑的意外险产品。同样50万元保额，其年保费为275元，较国泰人寿的意外宝略贵，但依然较市面上许多同类产品便宜许多。若投保人需要100万元的保额，这两款产品的叠加是不错的选择。

在有了一般意外险打底之后，遇上旅游这样相对高危的出行计划，就可以在额外追加旅游意外险。旅游意外险的特点就是保障期限较短，当然费率也相对较低，最适合用来临时抱佛脚。以都邦君行健旅行意外险为例，若选择10万身故/残疾+1万元意外伤害医疗的保障，通过优保网在线投保的话，3天旅程仅需3.7元，7天也不过6.5元，此款保险最多允许投保30万元身故/残疾保障。此外，中国平安旅游意外险也是不错的选择，同样10万身故/残疾+1万元意外伤害医疗的保障，通过中国平安的官方网站投保，3天和7天对应的保费为4元和7元，而且此款保险最多允许购买100万元的身故/残疾保障，最适合高收入人群了。

有了一般意外险和旅游意外险之后，我们依然可以锦上添花。如果说旅游相比平常上下班生活是高危活动，那么搭乘交通工具又是高危中的高危项目，所以再额外购买交通意外险也是不错的选择。

前文提及的国泰人寿的意外宝综合意外保障计划还有一款升级版全面型产品，在50万元保额的基础上，再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴，其年保费为340元。投保人可以直接选购此款保险，当然也可以购买单独的交通意外险。

如泰康人寿推出的e顺交通工具意外保障计划是一款定制性极强的交通意外险，它将交通意外保障分成了飞机、火车、轮船、地铁轻轨列车、市内公共汽、电车、出租车、长途公共汽车、旅行社客车、机场公共汽车、私有汽车、公务汽车共10种意外保障，投保人可以针对每一项保障自行设定保费。市面上常见的交通意外险，往往会在航空、火车和轮船方面设定较高的保障，而对于最常用的汽车意外保障却很是吝啬，往往是50万航空意外保障仅搭配2万元汽车意外保障，对于那些格外注重汽车意外保障的投保人，显然就很是不爽。在这一点上，e顺交通工具意外保障计划可选度就较大了，最高可投保50万元——相比航空意外，其实汽车意外的保费并不算太高，8天保障期为例，60万元航空保障保费为5.52元，而50万元私有汽车意外保障也不过为14.3元。

除作为乘客的传统交通意外险保障外，此计划同时支持投保人作为驾驶者的意外保障，这对于自驾游而言是不可或缺的。此块保障分为私家汽车和公务车两类，同样是8天50万元的保障，保费分别为25.3元和33元。

本文便将针对部分可以通过网络轻松投保的意外险做一个比较，希望能够帮助投保者选择到最合适自身的境内旅游意外险。

入门之选：都邦君行健

虽然旅游意外险总体已经算是保险中相对较为便宜的险种，但是对于绝大部分普通投保者而言，价格依然是投保者率先需要考虑的问题。就性价比而言，都邦君行健旅行意外险无疑是最值得推荐的产品，通过优保网投保的话，可以获得相当大的折扣。以10万身故/残疾+1万元意外伤害医疗保额3天保障期为例，原价10.4元，折扣后仅需3.7元。

都邦君行健在保额设置上很是灵活，身故/残疾和意外伤害医疗都可以在1-30万之间自行搭配组合，以3天保障期为例，若是30万身故/残疾+1万元意外伤害医疗，则是9.6元，若是30万身故/残疾+30万元意外伤害医疗，则是28.9元，以此推算其每万元身故/残疾保障为0.203元；每万元意外伤害医疗为0.666元。值得指出的是，都邦君行健是少数支持1小时生效的旅游意外险，对于那些临出发才想起投保的“马大哈”，是救急的好方法。不过遗憾的是，都邦君行健身故/残疾的最高保额仅为30万元，对于高收入一族而言还需要投保其它公司的产品，实行复合投保才能够获得足够的保障。

高保额之选：中国平安

若以价格而言，中国平安的旅游意外险相比都邦君行健也不过略贵，在价格上同样具有相当的竞争力。同样是10万身故/残疾+1万元意外伤害医疗，中国平安通过网上注册会员投保享受四折优惠，实际费用不过4元，相比都邦君行健的3.7元也就贵了0.3元而已，若是30万身故/残疾+1万元意外伤害医疗，则为11元，比都邦君行健归1.4元。

但是，在最高保额上，中国平安的旅游意外险则具有相当的优势，其针对成年人可提供最高100万元身故/残疾保障，不但高于都邦君行健的30万元，相比一般旅游意外险产品50万元的上限亦高出一倍，对于高收入需要高保障的投保者而言，无疑是更适合的选择。

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