虽然网上银行偶尔会出现资金被人盗用的问题，不过我却始终是网上银行的忠实拥趸——我的信条就是——能通过网上银行解决的，绝不去银行网点，免得受排队的气。

要在网上银行解决大多数问题，只能查询账户余额的普通版显然是不够的，自然要成为网上银行专业版用户。不过，对于内地银行提供的专业版网上银行服务并不满意，绝大部分都需要申领一个USB密钥，而且还得自己为这个密钥买单——虽然不到100元，不过却依旧让人不爽，尤其在听一个同样给用户派发类似 USB密钥的网站朋友说，这东西成本不过二三十元。

是的，对于我这个在香港享受惯免费午餐的金融服务用户而言，要自己为网上银行的安全性买单这是无法接受的。

香港的金融服务机构和内地一样，也在前两年进行了技术升级，推出了基于密钥的网上银行、网上交易业务。不过和内地以USB密钥内置电子证书为主流不同，香港与美国看齐，以基于时间密钥为主的密码生成器。后者其实就是一个小的挂件，一按就会出现一串六位数密码，你登陆网上银行时，除了输入自己的密码外，还需要输入这串密码——不同人的密钥在同一时间输出的密码是不同的，同一个密钥在不同时间输出的密钥也是不同的。这样即使别人偶尔偷窥到你的密钥生成的密钥，也无法在以后用于它用。

就是这样的一个密钥，我身边有三个。分别是汇丰银行、恒生银行和美股券商Etrade发的——没错，都是发的，我没掏一分钱。不同机构，对于密钥的发放规定还不尽相同。汇丰最稳健，所有的网上银行业务都必须使用密钥，所以每个网上银行用户都自动获发密钥，不使用这东西，你便无法使用网银业务；恒生则保留了原有网银查询的入口，仅在涉及转账、缴费时需要使用密钥，你要领取密钥就需要到任意分行申请，当场可以获得。至于Etrade，最为宽松。虽然你只需要在网上填一份表格就可以获得密钥——我那时居住在上海，Etrade是从美国用航空邮件把密钥邮寄给我给我——不过你是否激活密钥使用则悉听尊便。

虽然不同机构对于密钥的态度不同，但是“免费”领取的态度是完全一致的。当然，如若你的密钥丢失了，那么第二次领取才需要支付大约100港元的工本费。为了避免捣蛋鬼领完一个又一个，这样的规定也是理所当然的。

之所以在这里大谈香港的情况，倒不是说内地银行就决不该为网银的密钥收费，毕竟你也可以将这视为一种增值服务。只不过在笔者看来，香港银行还有Etrade的做法，更为聪明一些。

更安全的网上银行对谁有好处？用户无疑是最大的受益者。但是若银行认为自己仅仅是在向用户提供更好的服务，那么就大错特错了。事实上银行自身也会受益匪浅。

最直接的好处，自然是大大降低柜台的工作压力，以更少的网点进行更多高附加值的业务——香港的几家银行近期就在不断消减边远地区的分行以节省成本，而提供更好的网上银行与这一思路是一脉相承的——毕竟买网络服务器的成本可是远低于租用门面聘请一线员工的。

当然，银行做的是信誉买卖，成本核算还是其次，关键是给用户的信心。在香港从事银行买卖，风险大家都明白。当年恒生作为当地第一大银行，也因为一场挤兑风波而被迫被汇丰收购，更何况那么多年倒闭的无数家银行。所以银行为维护自己的信誉可谓不遗余力——相比网上银行不安全的坏名声，小小一个密钥的成本又算得了什么，权当是广告费买企业形象罗。与此对比，上了市的内地银行们，显然在企业形象和企业信誉方面还是小学生，要学的东西多得很呢。

伴随支票全国通用，再加上央行准备大力推广，一时间个人 支票成了媒体的热门话题。不过讨论虽然热烈，参与者中真正用过个人支票的却寥寥无几，这无疑有点隔靴挠痒的味道。小弟不才，不过好歹在香港时支票本也有两 本，签发过的支票数量也不少，相信对这个问题还是多少有点发言权的，这里就且来说两句。

个人支票是个好东西。虽然目前信用卡、网上银行大行其道，但是支票作为一种一次性的转账手段，在特定的场合却依旧有着其独特的魅力——在欧美等成熟 市场，支票作为银行服务的基本服务而存在便是最佳明证。内地大力发展个人支票，道路无疑是正确的。只不过支票不比信用卡，后者可以为银行带来丰富的利润， 而前者除了减少银行的现金支出外好处有限，所以银行不但在推广个人支票上意兴阑珊，而且还人为为个人支票设定了许多障碍。个人支票要想普及，非要银行放下 身段，把个人支票由富豪摆阔专用物品重新定位到普通银行服务，才有成功的可能——即使这种放下身段，是由央行以行政命令的手段去强行实施。

说内地银行的个人支票服务身段高绝非空言，比较一下内地和香港在支票业务上的细节，个中差别一目了然。

先说开户问题。目前在内地银行申请个人支票，一般必须存入5000元或利用有5000元以上存款的账户，这也就意味着，若你没有5000元存款，将 无缘支票服务。记得刚到香港时，除了一些零花钱外身无分文，不过去银行办理了账户后，没多久就自动收到了支票本——后来申请的银行账户多了才知道，在香港 支票几乎是银行账户的基本功能，除非你申请的是儿童账户或者学生账户，否则必然是有支票配套的，银行绝不会因为你存款少就剥夺你的相应权利。这点上，反而 是内地银行更“嫌贫爱富”。

在内地使用支票，“买支票”是少不得的。虽然一本25张的支票本工本费不过5元，但是银行还要额外收取25元的手续费，也就是说你要使用支票，就必 须花30元买一本，平均1.2元/张。支票竟然要买的，习惯了香港的免费午餐，对于内地银行的收费还真不习惯。没错，在香港支票是“索取”来的，你只需要 给银行发一个通知，一般六个工作日内就能收到平邮来的的支票本，一本30张，为此你无需付出任何费用。当然，“免费”支票本并非国际惯例。表妹在加拿大， 当地银行的支票本是收费的，20加币200张，折算人民币也就0.7元/张而且个人可以在支票上印上自己的名字自己喜欢的图案，完全个性化。同样“买来” 的支票，内地的个人支票无疑又贵又呆板。

更让我想不通的是，内地部分银行的个人支票竟然对于签发金额还有要求，比如中行就要求不得低于100元。不瞒各位说，在香港时，小弟签发过的最低金 额支票是20港元——并非小题大做，香港许多机构为避免员工经济犯罪可能，许多收费不允许以现金支付，必须以支票结算，那20港元就是用来支付某家机构收 取的快递费。我们的央行说，要推广支票，比如用来缴纳水电煤，但是按照中行的规定，岂不是若我一个月的账单不到100元，又没有资格用支票来支付？又是 “嫌贫爱富”的绝佳体现。

内地个人支票最让人难以接受的，就是对于“空头支票”的过严处罚。某银行对支票的说明中强调，“严禁签发空头支票，即签票人签发支票的金额不得超过 其在银行实有的存款额。对于签发空头支票的，银行除退票外，将处以票面金额5%，最低不少于1000元的罚款。”固然，以往内地有不少人利用空头支票诈 骗，但其实个人真遇到这种情况，有时是忘记往支票账户存钱了，有时则是支票失窃被人冒用，在成熟市场真正涉及签发人诈骗的是毕竟少数。所以，你在香港银行 服务中，只能看到“因户口存款不足退票”这样中性的说法，而且是“收费”130港元，而非罚款多少多少。

是的，银行词句上的不同，已经充分说明了两者的态度。香港的银行永远把客户当上帝，不会去揣测“空头支票”出现的原因；而内地的银行永远把客户当小偷当骗子，所以遇上“空头支票”，又是严禁又是罚款，这样的态度，怎么可能使个人支票真正普及。