日前，中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》。这是监管部门继2006年《关于规范银行代理保险业务的通知》、2010年《关于加强银行代理寿险业务结构调整，促进银行代理寿险业务健康发展的通知》之后，再一次对银行保险加强了监管。

有关部门加强监管，作为普通投保者自然是欢迎的。不过屡次加强监管，另一方面也反映了银保渠道此前的“问题多多”。坐等监管部门的治理，显然不是一种积极的态度。对于普通投保人而言，对银保多一些了解，多一点防范意识无疑具有现实意义。

银保绝不类似定存

打着存款的主意进入银行，拿着一张银保保单出门。这是许多银保投诉者投保环节的真实写照。目前银保销售环节最大的误导就在于将银保产品与银行定期存款产品相提并论，夸大了银保产品的收益属性，而对银保的费率及退保损失避而不谈，让银行客户觉得这是一款更优秀的定期存款替代品。

保险是保险，存款是存款。在众多投资产品类别中，如果说国债、部分稳健型理财产品与存款类似可以作为替代品还算贴切，但是银保尤其是近期大行其道的期交分红型银保产品，与存款的结构可谓是相去甚远。定期存款，是极其稳健的理财品种，最坏情况不过是提前支取时按照活期存款计算利率损失点利息收入。而银保产品因为其产品结构，有着不低的退保费用——对于趸交型产品而言，第一年的退保损失可能是10%左右，若是期交型产品，更可能高至50%。

买银保多问几个是什么

银保销售人员往往已经练就了一套基本的推销套路，一不小心就容易被其误导。正因此，与银行销售人员打交道，是需要斗智斗勇，多问几个是什么的。

如今，能拍照能够摄像的手机已经极其普遍了，在遇上银行销售人员推销银保产品时，不妨拿出手机打开摄像功能，先给推销者来一张正面照，然后再给他佩戴的证件来一个大特写，之后就对他推销的全过程来一个摄影。相信只要摆出如此架势，那些习惯了信口开河的推销人员会老实许多，不敢再违背事实随便忽悠了。事后若出现纠纷，录像或者录音也是很好的举证证据。当然，若推销人员一看到你拿出手机录像就极为抗拒甚至走开，这多半是心中有鬼的，正好免去了骚扰。

在录像或录音的配合下，不妨问问推销人员以下几个问题：

1. 这是不是一个保险产品？面对这个问题，一些推销人员往往会乱扯，将保险产品说成是银行的理财产品。不过在录像之下，恐怕其就会老实承认这是一个保险产品。这时候你就要考虑清楚你是否有保险方面的需求，若没有，不妨坚决拒绝。

2. 这个产品是不是连续几年都要交费？若是，那么你就要提高警惕了。期交类分红险是银保渠道中常见的投诉产品，由于其较为复杂的产品结构，若投保后最初几年退保，会有较大的损失。

3. 若投保1年后或者2年后退保，我会损失多少？几乎所有的银保产品都会存在提前退保有损失的问题，只不过是因为趸交或者期交结构不同而比例不同而已。若推销人员连这个问题都回答不清楚，那显然是不称职或者别有用心，这样的推销人员自然该敬而远之；若推销人员详细回答了，则你可以根据得到的数据自行掂量这个损失是否你能够承受得起的。

买银保给自己一个冷静期

买个几千元的彩电要亲朋好友咨询半天然后一个个卖场比价过去，但是买几万元的银保却是被推销人员一“忽悠”就成功，不得不说太多的消费者因为以往对于银行的信赖，而过于容易受骗上当了。

其实，要规避银行保险的误导，不妨给自己设一个冷静期，绝不当场投保是一个很好的方法。即使你对这款保险很动心，也不妨问推销人员拿一份保险的介绍，回家仔细研究一下。现在网络发达，很多让投保人“吃药”的银保产品，在互联网上都能找到相关的报道或者是当事人的投诉。若你在银行被劝说购买的产品在网络上“劣迹斑斑”，那么你就要当心了——也许这不是这款产品本身有问题，但也至少是这款产品在销售中有问题，让许多投保人的预期与现实产生巨大落差。

买错银保有后悔药

是的，买保险，有后悔药——虽然有效期只有10天。

寿险销售中，存在一个叫“犹豫期”的概念。投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。一般为10日。根据保监会的规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。

这意味着，一旦你被“忽悠”买了某款银行保险之后，只要在10天内觉得不对劲，就可以行使犹豫期退保的权利。对于目前银保渠道主力推销的分红险而言，唯一的损失就是不超过10元的工本费。

当然，在你去要求退保时，也许相关推销人员会竭力劝说希望你保留这份保险——为了获得销售佣金他们往往会这么做——但是作为拿出真金白银的投保人，只要你对这份保险有这么稍微一丁点的犹豫或者不满意，退保依然是最好的也应该是唯一的选择。毕竟，如果退保后你发现这款产品其实很适合你，决定再次投保，那么浪费的也不过是不超过10元的工本费；但若因为没有及时退保错过了犹豫期，那么到时候提前退保可能承受的损失就可能是成百上千元。

回归保障银保并非好选择

“回归保障”，这是保险业近几年很重要的一句口号。而从回归保障的角度，对于那些基本保障尚不完全的投保人而言，银保产品绝不是好选择。

在众多的保险产品中，保障最得力的，自然是那些纯消费无返还的基本保险，比如那种每年保费不过数百元的意外险、定期寿险，它们可以以最小的保费为你提供数十万元的保险保障。每一个投保人，在构筑自己的保险组合时，都该从这些物美价廉的基础性保险开始。

至于说银保产品，虽然近年在“回归保障”的主旋律下产品结构从趸交向期交转化，但是其保障力度依然远远不能与纯消费型的保险相提并论，而期交反而带来了投保初期退保高损失的新问题。

正因此，银保尤其是期交型银保，只应当是在投保者基本的保险组合完备，同时对于期交型产品的特性有了充分了解之后才选择的产品——否则的话“回归保障”恐怕不但是一句空话，银保反而成为许多人眼中的“资产杀手”。

生儿育女，不仅是一件人生大事，同样是现代理财生活中的巨大挑战——为人父母，总希望给自家的孩子创造较好的成长环境，而在这个市场经济社会，好的成长环境自然离不开经济实力的支持。那么，该如何利用现代金融理财产品为Baby的成长打造一个坚强后盾呢？

孩子在一个家庭中，是一个花钱的角色。奶粉钱不过是小数目，长大点后学费更是大头。所以要做好理财，就得确保孩子有钱花。

爱孩子别忘给自己买保险

孩子花的钱哪里来？对于普通的白领家庭而言，来自于父母的工薪收入。所以，要确保孩子有钱花，就得确保父母赚得动。金融理财产品不是万能的，它不能成为你的“杜拉拉升职记”，但是其中的保险产品却可以规避因为意外导致收入丧失的风险——是的，意外身故、伤残这些飞来横祸都有可能导致你无法继续工作或者维持原有的收入水平，从而对家庭的经济收入造成巨大影响。所以，作为父母为自己买好足够的寿险和意外险，是极为重要的。在保障上，这两个险种各有优点。寿险虽然对所有身故均提供保障，而不似意外险仅保障因为意外导致的身故，但是同时却又不似意外险对于伤残同样提供保障。为了综合规避身故和伤残的风险，这两个保险一个都不能少。

寿险和意外险买多少？这个主要取决于父母双方的经济收入水平，收入越高者需要投保的保额自然越高，夫妻双方中收入较高者保额也要来得更高。至于投保顺序，自然以保费相对较便宜的意外险优先。以30岁的投保人为例，无论男女，若投保50万元泰康人寿e顺综合意外保障计划的年缴保费是275元。若同样是30岁的男性，通过泰康人寿的泰康e爱家保障计划投保50万元的定期寿险，保障期限至60岁的话，采用20年缴费期年缴保费达1900元，而同龄女性的年缴保费亦达1200元。

儿童寿险意外险只是可选

在确保了父母双方的保障完备之后，便可以开始考虑儿童的保险保障问题了。当然，新生儿和儿童的保障上，思路和给父母双方的保障思路就不一样了。对新生儿和儿童而言，寿险和意外险是可买可不买的险种，从需求方面来说，儿童不是家庭的经济收入来源，并不需要通过保险来防范其残疾或身故导致的收入影响；从实务角度，监管部门对于监护人给未成年人投保寿险有金额上限，像上海这样的大城市也不过最高可投保10万元；从细节角度来看，新生儿必须满28天(部分保险公司规定是30天)才可投保，刚刚出生的孩子还没有买保险的资格呢。

儿童重疾险不可或缺

在规避了父母因为不测风云而导致收入丧失的风险后，接下来就要规避孩子成长中因为不幸罹患重大疾病而导致的医疗开支骤增风险——这就要靠重大疾病险帮忙了。对于出生刚满28天的孩子，若以人保关爱专家定期重疾险为例，按照20年保障20年缴费20万元保额测算，男孩的年缴保费是320元，女孩年缴保费则是260元，对家长的经济负担相当小。有了这份重疾险的保障，万一孩子不幸患上相应的重大疾病，那么对应的治疗费用至少可以由保险公司买单，不会过分加重父母的经济负担——对于收入不高家庭储备有限的父母而言，更是避免了难以负担高昂治疗费用的惨剧。至于针对普通疾病的报销型医疗保险，则可以根据父母的经济情况来考虑是否要购买，由于普通疾病的医疗费用相对较低，对一般家庭不会是太大的负担，再加上此类保险保费却往往并不便宜，就性价比是远不如重疾险来得高。

教育金储蓄可选投连险

健康之外，家长对于子女最大的担忧自然就是未来的学业。虽然读书好不好，和后天教育有很大的关系，做家长的总希望能够给子女创造最好的教育条件——而在目前教育市场化的背景下，大量的学费开支自然少不了。所以有不少家长便希望能够为自己的孩子买一份教育类保险，通过强制储蓄的方法来积攒子女未来的教育费用。这固然是一种选择，但是其实更好的选择依然是通过投连险定投的方式来为子女积攒教育费用，毕竟像教育金这样的长期投资，通过投连险定投来投资股市，其长期风险可以大大降低，而其收益是应该会比保险高出不少的——只不过，这需要家长有一定的理财知识。

同济大学学生刘某于2008年罹患急性白血病，面对高昂的治疗费用整个家庭一度陷入困境，甚至不惜以抵押房产的方式筹集医疗费用。读书时不经意间投保的一份国寿学生保险，却让刘同学在此后的三年治疗期间累计获得了27万余元的保险理赔金，更获得了中国人寿提供的心理疏导，终于于近期身体康复重返校园。

这是近期发生在沪上的一个真实案例，这一案例充分说明了保险之于防范意外风险的重要性——尤其是对于尚无收入，依赖家长提供经济支持的学生一族。

“学程无虑”保障多重

在上述案例中，之所以刘同学能够获得大量的保险理赔金用于白血病的治疗，关键就在于其在入学时投保了由中国人寿推出的公益性学生保险“学程无虑”保险计划。

2007年4月1日，上海市出台了《关于完善本市普通高等院校学生医疗保障制度若干意见》及相关实施细则，以实现“保障普通高等院校学生的基本医疗，扩大医疗保障覆盖范围”的目标。而在上海开办学生保险已有二十多年历史的中国人寿上海分公司则在此基础上推出了“学程无虑”保险计划，作为对现有保障的有益补充。

“学程无虑”保险计划由三份保险组成：(1)国寿学生、幼儿平安保险，针对学生疾病或意外身故、意外残疾及烧伤进行保障，保额为4万元；(2)国寿附加学生补充医疗保险，针对住院自负和自费医疗费用以及门诊大病自费医疗费用按比例进行补偿，最高保额为10万元；(3)国寿附加学生儿童住院定额给付医疗保险，对于因为疾病或意外导致的住院进行补贴，其中意外和一般疾病住院每天补贴80元，重大疾病住院每天补贴100元，每次住院给付90日为限，每个保险年度累计补贴180日为限，累计保障为1.8万元。

“学程无虑”保险计划包括了身故、意外、残疾、医疗报销和医疗补偿这几块最重要的保障，对于学生而言，大体可算保障较为全面。

医疗保障实现互补

由于此款保险是在普通高等院校学生医疗保障制度之后推出的，因此其在产品的设计上很强调与上述体系的互补性。

比如医疗补偿部分，上海市大学生医疗保障并不对发生的医疗费用都给予全部承担，个人还需要承担10%-20%的医保范围内的门（急）诊医疗费用、医保范围内住院医疗起付线部分的医疗费用和医保范围外的全部住院（包括门诊大病）医疗费用，而这款保险计划对此便是一个很好的补充，在按上海市大学生医疗保障规定应由上海学生基本医疗保障机构补偿或给付后，此保险计划对其剩余部分（即医疗保障范围内被保险人自负部分医疗费用和医疗保障范围外被保险险人自费部分医疗费用），在保险金额内按分级累进、比例赔偿。根据目前的规则，3万元以下部分按照50%赔付，3万元以上部分则按照90%进行赔付。

至于大病保障，其定义同样与上海市大学生医疗保障规定一致，门诊大病包括重症尿毒症透析、恶性肿瘤、精神病、血友病、再生障碍性贫血治疗5种；重大疾病住院补贴则包括恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性肾移植功能衰竭尿毒症期、良性脑肿瘤、严重急性再生障碍性贫血、血友病六种疾病。

学年制收费实现保证续保

作为一款强调公益性的商业保险，“学程无虑”收费标准为90元/人/年，按照学年制一次性收取。即若学生就读的是4年制本科，那么就一次性收取90×4=360元保费。

采用学年制收费的除了具有收费方便以防投保人忘记缴费的麻烦外，最大的好处就在于免除了续保的审查，从而实现保证续保。以文首提及的刘同学为例，其在罹患白血病后，三年间累计获得了27万元的补偿，关键就在于有保证续保机制的存在，从而确保其在首年获得理赔后不会因为白血病而被保险公司拒保或将白血病列为除外责任，如此便可确保学生在就读期间最大的保障。

当然，对于那些中途退学的学生，此保险计划也会按照剩余的保险年度退还相应的保费。

“学程无虑”形式多样

“学程无虑”是一款团体保险，所以其具有团险的灵活性特征。保险公司会与每一所高校个别协商，按照高校的需要推出相应的产品，保障额度和保费相较上文提及的产品均可能出现小小的变化。

事实上，在“学程无虑”之外，国寿另有一款名为“学程无忧”的同类产品。在同样4万元的身故、意外残疾保障之外，其提供的医疗保障部分与“学程无虑”略有不同。其包含的国寿附加学生补充医疗保险报包含了1万元的普通门（急）诊自负费用补偿和10万元的住院自负和自费医疗费用及门诊大病自费医疗费用；而其包含的国寿附加学生儿童住院定额给付医疗保险，针对疾病或意外住院补贴的保障为意外和一般疾病住院每天补贴50元，重大疾病住院每天补贴80元，总保额为1.44万元。

总体来看，国寿的“学程无虑”无疑是对本市普通高等院校学生医疗保障制度的有益补充，而且其性价比颇高。不过从记者了解到的统计数据来看，目前高校的投保率为80%，这意味着依然有20%的学生因为种种原因未曾投保甚至不知晓这款保险。从风险防范的角度来看，这四年360元的保费还是不省为妙。

一年一度的奥斯卡电影奖已然揭晓。当然，对于许多保险从业者而言，每年这个时候的一大趣事就是看看伴随奥斯卡奖揭晓的最具风险电影奖。

请别感到奇怪，最具风险电影奖不是奥斯卡组委会新设的奖项，而是由消防员基金保险公司这家保险公司评出。消防员基金保险公司和内地投保者熟悉的中德安联保险公司同为安联集团旗下的保险公司，主攻财产险和意外险，在电影保险方面可谓是龙头老大，占据着差不多三分之二的份额。每年，这家公司都会在自己承保的电影中按照不同类型评出最具风险电影奖，由于其承保大量好莱坞大片，所以得奖名单往往会与奥斯卡奖项有大量的重合。2010年，最具风险电影奖的得出共有四部影片，分别为：《2012》，《疯狂的心》，《无耻混蛋》，《9》。

像《2012》这样的影片入选最具风险电影奖，相信没有观众会感到奇怪。毕竟这部影片中大量爆炸场面、飞行场景、水下拍摄都是风险的来源。但是，电影拍摄的风险，并不仅仅来自于这些火棒场面，许多我们想不到的环节，同样孕育着大量的风险。比如《9》是一部音乐剧，在许多人看来应该属于低风险的电影。其实不然，由于电影中有大量的歌舞表演，而演员在彩排和表演的过程中便有可能因为这些动作而受伤，若是主要演员还能可能导致整个拍摄的延迟、改期甚至停拍，个中风险决不可小觑。事实上，安联消防员基金保险过去接到过大量因跳舞致伤的理赔申请。正因此，保险公司针对电影中的歌舞环节，会进行严格的核保，必须考量舞者以往的经验和培训——如果涉及舞蹈环节的演员不是一个经过培训的舞者，那么因为跳舞受伤的风险性就非常高，保费自然也随之上升。

又比如，《无耻混蛋》这部电影，在德国和英国两地拍摄。影片取材于二战期间，因为用了大量特技效果、打斗以及烟火场景，本身已经具有相当风险。而且由于这部好莱坞电影属于跨国拍摄，所以也就平添许多额外风险，比如布景，器材运输，以及所有人员在异国他乡可能发生的水土不服。对于保险公司而言，甚至连当地的天气、犯罪率和失窃率以及偏远性等因素都要考虑进去，从而评估演员伤病或被绑架的潜在风险，以及拍摄设备、服装和道具的安全性等大量问题。

除了上述特定的风险外，保险公司还会提供针对整部电影延期的保障，毕竟从演员受伤到场景损坏，都有可能导致电影延期，而对于那些好莱坞大制作，停机一天的成本可能就高达25万美元。

风险如此之多，所以电影尚未开拍，保险公司便已经提前介入了。在保险公司，有一批专门负责“运营损失控制” （loss control）的专家，他们的任务就是与出品人和电影制作工作室一起来寻找解决方案，确保电影的创意场景能够完美、安全的呈现。早在拍摄之前，消防员基金保险公司的顾问就会反复研究剧本，与出品方、助理导演等等先行接洽。当然，提供如此多的保障如此多的事前服务，保险公司收取的保费也绝不便宜，一般要占到整个电影制作成本的2%-3%，想想那些动辄上亿美元的大制作，你便知道这绝不是一笔小数目了。

每年“三·一五”，保险类的投诉在整个金融产品大类中都可算是重灾区。这与保险产品的复杂性以及保险营销渠道的特殊性是分不开的。其实，投保人只要学会以下几招防身术，那么遭遇不良保险推销的概率就会大大降低：

一、不轻信电话推销。通过电话接触客户，以公司周年庆派送礼物或者特别分红为幌子，行保险推销之实，这是近期极为流行的一种保险推销手段，尤其是不少代理人更特地选择白天致电，希望能够接触到相对警戒心较低的老年居民。对于这样的电话推销方式，最佳选择是置之不理——虽然目前也有保险公司会采用电话营销方式销售产品，但一般主动致电手机且以信用卡扣款为主，部分严谨的公司每个电话营销员更有工号可到专门网站查询，与这种“野路子”电话推销很容易识别。

二、不参加保险联谊会。无论是被称为产品说明会还是保险联谊会，这种将潜在投保人集体召集到一个相对封闭的场所，由多名代理人进行集体轰炸甚至聘请托儿“撬边”的营销手段，对于投保人是一个很不利的投保环境。很多投保人往往就是在这样一个陌生的环境下，在代理人和托儿的哄骗下买下了根本不适合自己的产品。对投保人而言，和保险代理人打交道的最佳环境还是自己熟悉的场所，譬如家中譬如单位，且最好对方仅有一人，以免造成压力。

三、不轻信银行。因为存款业务，银行是老百姓中信誉度极高的金融机构。但是，伴随银行的多元化发展，对银行的这种盲目信任是需要改变的时候的。大量的投诉揭示，银行在推销保险(即银保渠道)的时候，常出现刻意或无意的误导，或是将其与存款相提并论，或是隐瞒保险产品的费率，使许多本是来办理存款业务的客户最终稀里糊涂下买了不适合自己的保险。银行卖的保险可以买，但不妨给自己一个冷静期。拿到银行的宣传单后，不妨回家通过网络或者其他渠道查询一下相关资料请教一下懂行者，确认合适再跑一次银行也不迟。

四、当心粗制滥造的宣传品。通过查看保险产品宣传单页，是许多人投保前的唯一功课。而一些不良代理人往往利用投保人的这种疏漏，自行印刷一些宣传单页，在上面夸大产品的优势，隐瞒产品的费用等问题，甚至伪造产品的回报数据，以吸引投保人。由于印刷数量的限制，这类单页往往纸张廉价印刷质量很差，遇上这种宣传单张的时候，就要多一个心眼了。最好还是上官方网站查看或者致电官方服务热线询问确认。

五、不给现金不用转账。代理人卷款逃走，甚至伪造保单侵吞保费，这样的情况虽然并不多见，但仍偶有发生。要保护好自己的权益，投保人最好不要将现金直接交给代理人，也不要轻易汇款到代理人制定的账号，而是要求通过办理银行代扣款的方式来进行，这不仅可以免去年缴类保险每年缴费的麻烦，同时也可以通过银行来确认对方账户的可靠性。

六、事先询问展业号。假冒保险代理人进行诈骗的案例，同样偶有出现。其实投保人只需要拿到代理人的名片，进入专门的网站查询一下相关展业号是否存在，对应的姓名是否一致，便可方便的判断代理人是否真有其人是否真有相关资格。此外，询问代理人展业号，往往会让对方意识到你对保险并非一无所知，有时候可以吓跑不少本打算忽悠你的不良代理人。

七、别相信天上掉馅饼。许多投保人被忽悠买了某款保险，往往是被代理人吹的天花乱坠的收益率给吸引了。其实，保险要提供保障要支付代理人佣金，绝大多数情况下其保证收益不可能超过银行存款，一般来说分红险类产品能够达到2%的保证年化收益已经算很是不错，那些你看到的每年5%、6%的返还比例，不过是在保额、保费等概念上玩弄的花样——天上是不太会掉馅饼的。