之前，我们提到了如何加强自警，提防保险方面的诈骗。当然，在现实生活中，真正的保险诈骗事件还是少之又少。真正让许多投保者吃药，还是各类”保险忽悠”，买的时候说的花好稻好，最后才发现自己买的保险产品根本不是那么一回事。
那么，买保险时如何提防”忽悠”呢？以下几个要点相信会有所帮助：
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保险正在深入千家万户。伴随投保率的上升，保险诈骗偶尔也有所耳闻。相比其它类型的诈骗，保险诈骗更为恶劣——其它诈骗至多是金钱的损失，但保险诈骗若遇上假保单等问题更会导致当事人缺乏本以为拥有的保险保障，一旦遇上突发事故便毫无应变能力。 虽然保险诈骗发生频率还是相当低，但毕竟保险本身就是防范小概率事件的产品，因此对诈骗亦不可马虎，每一个投保人都应当有足够的警觉意识，而以下几招便可帮你避免许多已知的诈骗： 隔两月，再次回到万能险结算利率的月度盘点。 从5.85%到5% 纵览五月各家保险公司公布的万能险结算利率，大多数可算是波澜不惊。但是中国人寿结算利率的过山车走势却不得不让人看的瞠目结舌。 一直以来，中国人寿和中国平安两家的万能险的结算利率在业内处于中游水平，形似万能险结算利率的一条及格线。 然而，今年2月，中国人寿的万能险产品结算利率却突然来了一次"惊险的跳跃"，以国寿瑞安两全保险 （万能型）为例，其当月结算利率一下子由1月的5%大幅提升至6.05%，由此前业内的中游水平成为了领军人物。 然而，好景不长，虽然3月此款产品的结算利率继续维持在6.05%，但是4月便出现小幅微降至5.85%，而5月结算利率更是打回原形，重新回到此前5%的水平。 类似的情况同时亦出现在国寿瑞祥终身寿险（万能型）和国寿瑞丰两全保险（万能型）两款万能险产品上。 国寿万能险缘何大起大落？据记者向有关专家了解，万能险结算利率不同于投连险净值，后者完全由投资账户的最新资产决定，而万能险的结算利率到底是多少，却更多取决于保险公司精算师的决策。再加上同期其它保险公司的万能险产品结算利率并未出现类似情况，国寿此次"过山车"更有点"刻意为之"的味道。 作为理财类保险，万能险的结算利率始终是投保者相当关注的一个指标，亦是各家保险公司的宣传重点。国寿本次结算利率出现"过山车"，若投保者恰恰仅看到这两个月6.05%的结算利率并为之吸引而投保，显然面对五月5%的结算利率，难免有种"套牢"的感觉。 平安结算利率稳健上升 相比中国人寿的大起大落，同为行业排头兵的中国平安显然在结算利率的设定上要更为稳健。以平安个人万能保险为例，其1月和2月结算利率为5.25%，3月小幅攀升至5.5%并在4月维持同样的水平，5月才进一步攀升至5.75%。若以5月结算利率相比，中国平安则较中国人寿要高出0.75个百分点。 在很长一段时间中，中国平安和中国人寿在万能险利率上是始终有点秤不离砣，两者结算利率几乎一致，调高往往也是共进退。但是伴随这几个月中国人寿的过山车行情，两者开始出现显著差距。尤其是中国平安在5月推出了平安个人银行万能保险，其结算利率达到6%，较同月平安个人万能保险更高，显然将其与中国人寿的差距进一步拉大。 新华双重结算错位竞争 新华人寿万能险产品的双重结算模式在业内可谓是独树一帜，传统月度结算利率部分给予投保者每月稳定的回报，而创新的终了结算利率则以一定的波动为代价为投保者谋求更高的潜在回报可能。 此产品设计最先在金包银一号两全保险上采用，此后又推广到至尊双利终身寿险上。从产品费率、设计来看，这两款产品极为类似，最大的差距不过是前者立足银保渠道，后者则面向个人代理渠道。 不过从5月公布的两者结算利率来看，显然新华人寿对这两款产品的收益性进行差异化竞争。金包银一号两全保险5月的月度结算利率为4.8%，而终了结算利率则为1.03%；至尊双利终身寿险的月度结算利率为4.88%，而终了结算利率则为0.98%。显然后者稳定收益要高于前者，而前者波动性较高的终了结算利率则高于后者，对不同投保者可以根据自己的需求各取所需。当然，未来新华人寿是否会针对这两款产品继续实行差异化结算利率，还有待进一步的观察。 附表： 距离上一次投连险盘点，已经有快两个月时间了。自5月6日以来，沪深A股再次经历了重挫，代表沪深两市所有流通A股的中证流通指数跌幅高达26.39%，显然所有通过直接、间接手段投资A股的投资者在这段时间内都蒙受了不小的损失，市面上诸多投连险账户自然也不能例外。 新华泰康：强者恒强 一直以来，新华人寿和泰康人寿两家的投连险产品在投资业绩上始终有着上佳表现，而过去的近两个月时间里，它们的优势再次得到了验证。 先说新华人寿的创世之约投连险，作为一个仅设立单一帐户的投连险，其对于资产配置的要求远高于其它多帐户的投连险品种。5月6日至6月26日，其累计跌幅仅为6.09%，相比A股25%的跌幅，可谓是极其抗跌。今年至6月26日，其累计跌幅仅为-14.40%，如此战绩相比基金内最顶尖抗跌的华夏大盘亦毫不逊色。 再说泰康的几个投连险账户，虽然积极成长账户在同期跌幅达到两位数，不过相比中证流通同期的跌幅，连一半都不到，同样也算得上抗跌。更何况，基金精选账户同期跌幅为7.48%，也就比新华人寿创世之约稍多一点，可见泰康在选择基金上，确有一套。今年至6月26日，其积极成长账户累计跌幅18.13%，基金精选则累计跌幅为15.70%，与基金同行相比，同样可算是个中翘楚。 指数投连生不逢时 在本文跟踪的一系列投连险中，当然也不乏表现相对逊色的账户，不过幸好无疑跑输中证流通，可见机构投资尤其是保险投资，在稳健操作上，还是有所要求的。 值得注意的是，太平洋安泰的指数成长账户这段时期跌幅达22.68%，在一众投连险账户中，可谓是跌幅居前的。但是，投资者切不可因为其跌幅大而认为这个账户投资水准有问题。指数化投资对基金投资者来说也许已经不是陌生的概念，但是对于投连险投资者而言，却还是一个新东西。作为一种被动投资理念，指数化投资强调的不是跑赢大盘，而是与大盘共进退，其优点就在于只要指数赚钱，那么买的指数基金也相应赚钱，而不会出现错信槽糕基金经理，眼看指数大涨自己的基金却原地踏步的问题，事实上主动型基金要长期跑赢指数基金并不容易，至少2007年的基金涨幅榜上，指数基金杀入前列的大把；但是，指数基金的坏处就是其不允许仓位调控，因此遇上大跌市必定损失惨重，不过此后若反弹也必定因为仓位重而表现上佳。对于海外成熟的投资者，只要一个指数基金与跟踪指数的偏差不太大，那么其投资业绩的糟糕，不过是跟踪标的问题，而非其本身的过错。更何况，恰恰因为指数基金较大的波动性，使其成为更佳的定期定额投资对象，可以更好的发挥高点少买低点多买的策略，从而降低长期持仓成本。 附表： "我想买一份投连险，一方面是能够借此获得一些投资收益，另一方面一旦我百年之后，也可以通过制定受益人的方式将这笔钱留给我的子女。"一位老先生对我说。很可惜，据我了解，投连险的诸多条款决定了他买投连险伴终老绝非一件容易的事情。 终身投连难保终身 老先生选中了某家公司的一款终身投连险，但当其问代理人要来相关资料仔细阅读之后才发现，对于他这样已经上了年纪老人而言，投连险实在是一款负担太重的保险——而且这份负担会伴随年龄的增长高到无以复加的地步。 根据条款，老先生可以根据自己的要求设定这款投连险人身保障部分的保额，但是最低保额不得低于1万元。1万元人身保障，在投保人年轻时保费寥寥无几，算不上太大的负担；但是对高龄投保人而言，每年的保费就只能以"可怕"二字来形容。以70岁的男性而言，1万元保额当年保费不过341.4元；到了80岁则为952.3元；到了90岁将达到2532.8元，若到了100岁则将高达6050.1元。"我们这些工薪阶层买投连险，也不可能里面能够积蓄个几百万元，如果我真的活得比较长，恐怕后面几年光是为了这1万元保额缴纳的保费就会让我的账户净值消耗殆尽，那还谈什么借保险来实现间接的遗产转移"，老先生对于此款投连险这样的不人性化设计，很是不满。 终身投连险绝非好选择 保险，尤其是人寿保险，其实主要针对的是英年早逝这样的小概率事件，所以对于中青年而言尤其重要。对老人而言，由于伴随年龄上升死亡概率逐步上升，所以大多数寿险都有年龄限制，不允许超过60或65岁的老人投保。即使如终身投连险这样至高龄仍旧允许投保，由于其费率极高，对老人而言也往往得不偿失，往往变成活的越长投保越不划算。 事实上，对老年人而言，最大的风险不是死亡，而是寿命太长却没有足够的积蓄以维持养老生活。正因此，一般专家会建议正在步入老年的投保者改为选择年金险，后者在投保人105岁前只要投保人活着就会按照约定支付年金，属于投保人活得越长越划算的险种。 所以，虽然市面上不乏终身型投连险，但亦有不少保险公司的投连险为更切合实际的非终身型。比如新华人寿的新华创世之约投资连结保险，其保险期设置为10年；比如太平人寿的财富投连险保险责任设置至投保人80岁，若被保险人在80周岁前不幸因疾病身故，按"个人账户价值×105%"给付身故保险金；若被保险人生存至80周岁当年的保单周年日，则按满期时的个人账户价值给付满期生存保险金。显然，这些非终身型投连险从产品设计上就规避了"终身投连难保终身"这样的尴尬局面，同时也避免了投保者选择时疏忽带来的损失。 不妨考虑退保或保单变更 |
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