市场上投连险繁多，虽然数量不似基金那么夸张，但选好一个合适的投连险也绝非易事。
怎样的投连险，是一款好的合适的投连险？记住一下六招，相信对你选择会大有帮助。
[一看费率]
投资收益=利润-费用。上述公式精辟的概括出了影响理财产品收益情况的两大因素：本身的盈利能力以及持有人为获得这个盈利而支付的代价。
开源节流，对于投资类产品，我们自然希望其涉及的相关费用越低越好——投连险自然也不例外。
相比基金，投连险的费率结构更为复杂，所以以下费率属性都必须细细分析：
初始费用。购买一款投连险，首先一部分资金会被作为初始费用收取，剩下的部分才会进入投资账户。这部分费用，有点类似于基金的认购费用。当然，因为保险产品结构的特殊性，这部分费用一般在5%以上，对于年缴型投连险，最初几年6000元以下部分甚至在30-50%之间。当然，也有少数投连险产品豁免初始费用。
退保费用。购买投连险，理当是一个长期连续的过程。若没几年投保者就要求退保拿回投资账户的资金，保险公司就会收取一定比例的退保费用——直至一定年限后才豁免退保费用。这部分，自然是费用越低越好，越早豁免越好。
转换费用。一个投连险产品旗下，往往有多个投资账户，并允许你的资金在账户之间转换。当然，正如基金转换一样，这也会收取一定的转换费用。投连险一般会每年提供若干次免费转换费用，此后则收取一定的转换费用。转换费用有两种收法，一种是按照转换金额的一定比例收取，另一种则是收取固定金额。若转换金额较大，显然是固定金额更为划算。
买卖差价。和外汇等产品类似，投连险账户的买入价和卖出价不同，当中的差价实际上就是投资投连险账户的隐性成本。目前投连险大多有2%左右的买卖差价，不过也有极少产品豁免投连险。这笔费用自然是越低越好，尤其是若你希望经常以账户转换的形式进行短线波段交易，这笔费用就格外重要了。
管理费用。管理费用是投连险账户按年要收取的，自然是越低越好。同时投资者必须注意的是，许多投连险账户是通过买基金来间接投资的，这类账户就有二次收费的问题，先要缴纳一笔管理费给基金公司，再缴纳一笔给保险公司，长此以往此类账户在管理费用上的损耗会相当大。
[二看奖励]
虽然单从费率上来看，投连险要比基金高上不少。其实，这更多是一种费率上的安排，因为投连险一般针对持续稳定缴费的投保者会提供”持续奖励”，这部分奖励长期来看会抵消掉此前较高的初始费用，甚至产生额外的收益。
不过，不同投连险产品的奖励计划不尽相同，尽可能挑选奖励丰厚且及早到来的投连险产品为佳。
[三看账户设置]
投连险设置有不同的投资账户，这就是强调了资产配置的重要性。一般来说，一款投连险至少该有股票型、债券型和货币型三类账户，前两者可以作为资产配置，而货币型的则可以作为资金的暂存地。
又到了盘点11月万能险收益的时候。
在11月中，央行并未如意料之中的加息，所以连带万能险当月的结算利率也相对平静，绝大多数均与10月持平，当然亦有少数轻微上调。
泰康人寿拔得头筹
本月，泰康人寿旗下的多款万能险的结算利率均有所上调，由11月年化5.5%上升0.15个百分点至5.65%。也正是这次上调，使泰康人寿在本报监控的十几家保险公司的万能险中一跃成为结算利率最高一家。
当然，读者若细看利率表格，便会发现结算利率排名靠前的几家保险公司其实利率相当接近，比如第二名的新华人寿为5.62%，排名第三的太平人寿、合众人寿和中英人寿为5.60%，彼此之间结算利率连0.05个百分点的差距都不到，因此投资者也无需过分重视结算利率的细微差距，只要总体在保险公司的万能险产品中位居前列即可。
平安再次上调万能险利率
当然，本月最值得关注的是与中国人寿一起作为万能险产品风向标的中国平安11月亦上调了平安个人万能保险的结算利率，由10月的4.75%上调至5%。在10月，平安和国寿齐头并进双双上调万能险的结算利率，而本次平安则继续上调，不但与其它结算利率较低的保险公司拉开差距，同时相较国寿亦开始具有一定优势。国寿是否会在12月跟进上调结算利率，我们只能拭目以待。
当然，本月除了平安之外，国泰、海尔纽约、信诚的结算利率均有不同程度的上调。
新华“金包银”利率要看懂
11月，新华人寿在上海隆重推出“金包银”万能险产品。据记者了解，此款产品上市之后颇受保户欢迎，11月的保费已超过1亿元。
作为一款创新的万能险产品，“金包银”最大的一个特点就是在传统万能险的结算利率之外，还添设了一个终了结算利率。“金包银”万能险11月公布的月度结算利率为4.8%，而终了结算利率则为1.1%。有读者来电询问，所谓月度结算利率和终了结算利率到底有什么区别？
根据记者了解，“金包银”的月度结算利率和其他万能险产品并无差别，也是每月结算一次，月与月之间复利计算。至于较为独特的终了结算利率，则是在万能险合同生效满一个月后，因发生保险事故、满期、投保人解除合同、部分领取及其它原因导致合同效力终止时才会和投保者结算的利率。在计算可获得多少终了收益时，首先要计算投保者的资金贡献，即将每天的帐户价值累加然后除以365天，便是“金包银”万能险的资金贡献量。将此数值乘以终了结算利率，便得到了届时可额外获得的收益。
当然，终了结算利率是一个不断变动的数值，不同持有年限的终了结算利率将有所差异，同时不同时期公布的同一年限的终了结算利率会有所差异，因此未来金包银”万能险将公布不同情况的不同结算利率。
对于本月公布的利率，简单理解便是：若投保者现在退保或部分领取等，那么11月可以获得的年化收益便为4.8%+1.1%=5.9%。但若投保者不退保，那么4.8%年化收益对应的部分将进入个人账户，而1.1%部分则不过是纸面富贵，必须待退保或部分领取时才再行结算，届时的利率可能高于现在的1.1%，也可能低于1.1%，必须视未来的投资情况而定。
根据Wind资讯提供的数据，按照著名基金评级机构MorningStar的分类，11月股票型基金的平均跌幅为12.15%，积极配置类基金的平均跌幅为11.05%，保守配置类平均跌幅为6.23%，债券类平均跌幅则为0.31%。将众多保险公司不同类型的投连险账户与对应的基金类别相比，显然大多数投连险账户的跌幅均在同类基金的平均水平以下，显示了较强的抗跌性。虽然今年基金疯狂的收益让许多投连险黯然失色，但投资毕竟是长期活动，类似今年这样的疯牛行情恐怕未来难以再见，投资产品的稳定收益就非常重要了，在这点上投连险就未必输于基金了。
新华人寿是推出投连险产品的保险公司中少数坚持单一账户的公司，它们相信单一帐户可以避免投资者考虑资产配置的问题，更好的实现专业理财。以新华人寿的创世之约产品而言，它们的确有资格奉行这个理念。2000年6月30日此产品推出时，净值1元，而至11月30日净值已达5.558元，增值455.8%，而同期上证指数仅上升277.32%。今年截止11月，创世之约实现了103.85%的收益，与股票型基金105.08%的平均收益相若，但是11月当股票型基金平均下跌12.15%时，其仅下跌8.19%。
除此以外，中国平安的平安基金账户、太平人寿的动力增长账户(团体)、信诚保险的成长先锋账户和生命人寿的进取账户同样在11月中表现了较强的抗跌性。
11月，绝大多数投连险账户虽然能够表现出较强的抗跌性，但是终究是负回报。在这样的大环境下，泰康人寿的平衡配置和稳健收益两个账户均能够实现2.3%左右的正回报，就相当难能可贵了。
根据泰康披露的资料，平衡配置账户股票和基金比例可为0-60%，债券则20-80%，流动性资产0-40%。而稳健收益账户则债券为60-100%，以新股申购为主的股票类投资为0-20%，流动性资产为0-20%。作为泰康投连险4个账户中相对稳健的两个账户，其收益率即使与同期表现优异的债券型基金相比也毫不逊色，从11月投资界的大格局而言，新股申购应该是获利的重要来源。
此外，国泰人寿的平衡型账户11月收益也达1.09%，作为股票配置可为20-60%的账户，这样的回报也相当不俗。
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