退休，多少钱才足够

买房，现在的楼价摆着，谁都明白这不是轻松事。甚至对绝大多数年轻人而言，这几乎成了他们最大的理财目标，在制定理财计划的时候，计划用于偿还未来按揭贷款的费用甚至超过了每月可动用现金的50%以上。这绝对是一件危险的事情。且不说按揭利率一旦上涨，随之攀升的每月换款额可能使你其他的正常消费受到影响，即使从理财规划而言，过分注重买房的规划，而忽视了此后子女教育以及养老的理财规划，这样的人生实在堪忧。

也许你会说，养老我们不是有缴纳养老保险嘛，还需要为此担忧吗？没错！且让我们计算一下未来我们养老所需的养老金吧。假设你现在20岁，觉得如果现在退休，每月2000元的开销足够让你过上不错的日子，那么你可知道，伴随通货膨胀，等到40年后你真正退休后，想要同样的生活水平，需要多少月开销？如果通货膨胀是每年2%的话，那么需要4330元，如果每年3%的话，则需要6334元。请注意，这可只是每个月的开销，如果60岁退休后你还能活上25年，那么需要的总退休储备金必须把之前的月开销乘以12再乘以25，前者将是近130万，后者则是190万。你可有信心，等你退休时，每月工资8%累积的养老公积金能存够这笔钱吗？如果不能，那可就需要额外加大储蓄积累了。

至于子女教育，那就更是一个巨大变数了。几年前，读大学还不要钱，可是之后2500元/年，3400元/年，5000元/年，大学教育的费用在教育产业化后增长速度远远大于国民收入的增长速度。抛开大学教育不谈，即使是小学中学这样的基础教育，学费、书杂费、课外补习费，再加上选择好学校的赞助费，其所学的费用甚至可能比大学教育有过之而无不及。以上说的，还只是直接的教育费用，如果再加上把子女抚养长大涉及的生活费，那加起来恐怕又是半栋房子的费用。当你把大半的现金用于支付住房按揭贷款时，可有想过未来子女的教育费用从何而来–为人父母，你总希望他们接受好的教育，不输在起跑线上吧？

存钱要趁早

你也许又会说，为子女教育、养老存钱我也明白，不过等我成家立业，住房贷款换掉一部分，收入又提高一部分之后再开始也来得及吧？错！张爱玲说，出名要趁早。其实，存钱更要趁早。有两个人，A从20岁开始，连续五年每年存1万元，共存5万。而B从30岁开始，每年存1万元连存30年，共存30万，假如他们储蓄的钱经过适当投资能够有10%的年度收益率，你猜谁在60岁的时候会有比较多的养老金？告诉你答案吧，A那时将有188.7万，而B则仅有181.9万，后者多存了25万最后养老金反而还要少。为什么？这就是复利的魔力。较早开始储蓄，即使存得较少，却在经年累月之下也可以变成非常可观的规模。再告诉你一个更为可观的数字，原例中A在25岁之后如果继续每年1万存至60岁，那么届时将有487.87，不过提前10年多存10万，却可以多积累近300万，你现在还不为之动容，相信”存钱要趁早”吗？

每月我要存多少？

如果你没有巴菲特那样高超的投资技巧可以点石成金，也没有一个比尔·盖兹那样富有的老爹给你传下万贯家财，那么要达成绝大多数的理财目标，首要的手段便是存钱，然后再通过适当的投资增值，及早达成目标。

那么每个月我应该存多少钱呢？这除了受到你收入水平的限制外，更主要的是由你的理财目标所决定。

一般而言，需要长远规划设立理财目标的，无外乎买房、买车、婚礼、生产、升学、退休等几大类，这几类目标虽然千差万别，但是就思路而言，无外乎（1）先确定需要的总资金和已有资金；（2）确定预期储蓄年限；（3）确定预期年收益率。利用特定的计算流程就可获知你每月需要储蓄的数额。

在上述三个流程中，第一第二步是铁板钉钉，没有什么活动余地的。但是如何设定预期年收益率，其中松动余地可就大了。笔者见过不少身边的朋友，在按照上述的三步骤算出每月需要储蓄的额度后，发现所需额度太高，如果真的执行平常必须非常节省。于是，他们就将预期年收益率提高，这样便可以得到较低的每月所需存款额度。比如你希望在10年内存满50万人民币，如果按照存款年投资收益7%来估算，那么你每月需要存款2872元；但是如果你假设你可以获得14%的投资回报，那么每月存款只需要1907.73元，一下子减少了近35%。但问题就在于，14%甚至更高的预期年回报率真的可能吗？

的确，在众多投资产品中，要找到一个过去1年内投资收益超过10%甚至超过20%的产品都不难，但是要一个投资产品把如此之高的投资收益率保持10年甚至30年以用作储蓄未来的养老或者购房前，却实在是难于上青天的事情。即使如美国股市这样的明星品种，在过去100年里面长期向上，但也仅能够保持8%的平均收益率。更何况，一个优秀的投资组合，少不得配备一定的债券及其他低风险品种，以使投资回报较为稳定，而这样一来，又会拉低预期的收益率。无论买房还是养老，都是宁可多存也不要到时不够。除非读者是杰出的投资高手，否则笔者还是建议诸位将预期投资收益率设在在一个较低的水平，尤其是在目前国内投资品种尚不丰富的前提下，预期收益上限不要超过8-10%是比较稳妥的选择。

还是觉得太过麻烦？好在时下科技昌明，网络上有不少优秀的理财顾问网页，你只需要按照他们的要求输入你的目标以及要求，它便自动可以给出你所需的存钱计划。

这里笔者要推荐的是汇丰银行香港网站推荐的一系列理财计算器，抛开他们使用的计算货币是港币外，其他的对于内地读者一样具有参考价值。要说这一系列理财计算器最大的优点，就在于理财的每个目标中都会将可能涉及的各类费用都分门别类列出来，提醒你早作打算，避免届时遇到储蓄不够的问题。比如说在为”产子”设定目标时，计算器甚至连胎儿生产不顺利需要额外引产的费用都提醒你考虑进去，其细微程度，让人佩服。

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