市场上投连险繁多，虽然数量不似基金那么夸张，但选好一个合适的投连险也绝非易事。
怎样的投连险，是一款好的合适的投连险？记住一下六招，相信对你选择会大有帮助。
[一看费率]
投资收益=利润-费用。上述公式精辟的概括出了影响理财产品收益情况的两大因素：本身的盈利能力以及持有人为获得这个盈利而支付的代价。
开源节流，对于投资类产品，我们自然希望其涉及的相关费用越低越好——投连险自然也不例外。
相比基金，投连险的费率结构更为复杂，所以以下费率属性都必须细细分析：
初始费用。购买一款投连险，首先一部分资金会被作为初始费用收取，剩下的部分才会进入投资账户。这部分费用，有点类似于基金的认购费用。当然，因为保险产品结构的特殊性，这部分费用一般在5%以上，对于年缴型投连险，最初几年6000元以下部分甚至在30-50%之间。当然，也有少数投连险产品豁免初始费用。
退保费用。购买投连险，理当是一个长期连续的过程。若没几年投保者就要求退保拿回投资账户的资金，保险公司就会收取一定比例的退保费用——直至一定年限后才豁免退保费用。这部分，自然是费用越低越好，越早豁免越好。
转换费用。一个投连险产品旗下，往往有多个投资账户，并允许你的资金在账户之间转换。当然，正如基金转换一样，这也会收取一定的转换费用。投连险一般会每年提供若干次免费转换费用，此后则收取一定的转换费用。转换费用有两种收法，一种是按照转换金额的一定比例收取，另一种则是收取固定金额。若转换金额较大，显然是固定金额更为划算。
买卖差价。和外汇等产品类似，投连险账户的买入价和卖出价不同，当中的差价实际上就是投资投连险账户的隐性成本。目前投连险大多有2%左右的买卖差价，不过也有极少产品豁免投连险。这笔费用自然是越低越好，尤其是若你希望经常以账户转换的形式进行短线波段交易，这笔费用就格外重要了。
管理费用。管理费用是投连险账户按年要收取的，自然是越低越好。同时投资者必须注意的是，许多投连险账户是通过买基金来间接投资的，这类账户就有二次收费的问题，先要缴纳一笔管理费给基金公司，再缴纳一笔给保险公司，长此以往此类账户在管理费用上的损耗会相当大。
[二看奖励]
虽然单从费率上来看，投连险要比基金高上不少。其实，这更多是一种费率上的安排，因为投连险一般针对持续稳定缴费的投保者会提供”持续奖励”，这部分奖励长期来看会抵消掉此前较高的初始费用，甚至产生额外的收益。
不过，不同投连险产品的奖励计划不尽相同，尽可能挑选奖励丰厚且及早到来的投连险产品为佳。
[三看账户设置]
投连险设置有不同的投资账户，这就是强调了资产配置的重要性。一般来说，一款投连险至少该有股票型、债券型和货币型三类账户，前两者可以作为资产配置，而货币型的则可以作为资金的暂存地。
12月20日，央行宣布从次日起调整金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款基准利率由现行的3.87%提高到4.14%，上调0.27个百分点，；一年期贷款基准利率由现行的7.29%提高到7.47%，上调0.18个百分点；其他各档次存、贷款基准利率相应调整。
存款基准利率的上升，显然提高了整体货币市场的收益水平，也正因此，许多保险公司的万能险产品在12月也不同程度的提高当月的结算利率，以确保万能险产品相对竞争对手的收益优势。
生命、泰康、合众位居三甲
12月，在沪销售的万能险账户中，结算利率位居前列的还是此前数月保持优势的几家，排名第一的是生命人寿，其生命金满贯两全保险（B 款）的结算利率在11月5.7%的基础上再进一步，达到5.85%；不过值得一提的是，生命人寿有多款万能险产品，但并非所有产品的结算利率均能达到 5.85%的水平，比如生命金满贯两全保险、生命至鑫两全保险（万能型）仅为5.45%，生命金满贯终身寿险（万能型）更只有4.6%。
与此相比，排在第二位的泰康人寿虽然在最高利率上稍逊于生命人寿，但是其公布结算利率的几款万能险产品收益水平相当一致。无论泰康稳健理财两全保险（万能型）、泰康附加赢家定期寿险（万能型）稳健理财终身寿险（万能型）、泰康放心理财经典版终身寿险（万能型）还是泰康放心理财财富版终身寿险（万能型），清一色都是5.8%。
限于篇幅关系，本报公布的万能险利率仅为某公司众多产品中结算利率最高者，因此读者也需在此基础上进一步了解此家公司是所有投连险收益都有那么高还是仅为部分产品，以确保自己若投保能够真正享受到如此的收益率。
5%将成分水岭
12月，中国人寿将旗下万能险结算利率由4.75%上调至5%，从而与早在11月就”偷步”上调结算利率的中国平安保持一致。作为中国保险业的两大巨头，国寿和平安如今已均将万能险收益设定在5%，这无疑已经成为衡量万能险收益率情况的一条”及格线”。
当然，从实际情况而言，以往万能险收益率较高的公司，依旧维持着相较国寿、平安较大的收益优势；而部分万能险收益率一向低的公司，即使12月大幅上调利率，与国寿、平安依旧有着相当的差距。
新华金包银”双丰收”
在11月的万能险盘点中，记者已经详细介绍了新华人寿”金包银一号两全保险(万能型)”的独特结算利率形式。从12月的数据来看，这款产品在月度结算利率和终了结算利率上获得了”双丰收”。
在11月，新华人寿金包银的结算利率为4.8%月度结算利率+1.10%终了结算利率，前者是当月结算当即进入个人账户的确定回报，而后者则是可能会不断变化仅在合约到期或退保时结算的浮动利率。12月，上述两利率均有所调高，变为4.83%月度结算利率+1.12%终了结算利率，两者相加为5.95%，以此计算其实新华人寿可谓12月万能险收益率最高的公司。
更值得强调的是，虽然终了结算利率仅有1.10%提高到1.12%，但读者切勿小看其意义，因为此利率的生效期不似月度结算利率仅对当月收益有效，其收益率具有回朔性，即你在结算时11月和12月都将享受到1.12%的年收益，所以此项利率的提高对于实际收益的影响更甚。
根据Wind资讯提供的数据，按照著名基金评级机构MorningStar的分类，11月股票型基金的平均跌幅为12.15%，积极配置类基金的平均跌幅为11.05%，保守配置类平均跌幅为6.23%，债券类平均跌幅则为0.31%。将众多保险公司不同类型的投连险账户与对应的基金类别相比，显然大多数投连险账户的跌幅均在同类基金的平均水平以下，显示了较强的抗跌性。虽然今年基金疯狂的收益让许多投连险黯然失色，但投资毕竟是长期活动，类似今年这样的疯牛行情恐怕未来难以再见，投资产品的稳定收益就非常重要了，在这点上投连险就未必输于基金了。
新华人寿是推出投连险产品的保险公司中少数坚持单一账户的公司，它们相信单一帐户可以避免投资者考虑资产配置的问题，更好的实现专业理财。以新华人寿的创世之约产品而言，它们的确有资格奉行这个理念。2000年6月30日此产品推出时，净值1元，而至11月30日净值已达5.558元，增值455.8%，而同期上证指数仅上升277.32%。今年截止11月，创世之约实现了103.85%的收益，与股票型基金105.08%的平均收益相若，但是11月当股票型基金平均下跌12.15%时，其仅下跌8.19%。
除此以外，中国平安的平安基金账户、太平人寿的动力增长账户(团体)、信诚保险的成长先锋账户和生命人寿的进取账户同样在11月中表现了较强的抗跌性。
11月，绝大多数投连险账户虽然能够表现出较强的抗跌性，但是终究是负回报。在这样的大环境下，泰康人寿的平衡配置和稳健收益两个账户均能够实现2.3%左右的正回报，就相当难能可贵了。
根据泰康披露的资料，平衡配置账户股票和基金比例可为0-60%，债券则20-80%，流动性资产0-40%。而稳健收益账户则债券为60-100%，以新股申购为主的股票类投资为0-20%，流动性资产为0-20%。作为泰康投连险4个账户中相对稳健的两个账户，其收益率即使与同期表现优异的债券型基金相比也毫不逊色，从11月投资界的大格局而言，新股申购应该是获利的重要来源。
此外，国泰人寿的平衡型账户11月收益也达1.09%，作为股票配置可为20-60%的账户，这样的回报也相当不俗。
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